基本簡(jiǎn)介

?事實(shí)上，當人們談?wù)摻】当ｋU時(shí)，主要是看重醫療保險。以美國為例，健康保險給付中的82%是用于醫療費用支付的。與醫療保險相比，殘疾收入保險居于次要地位，但該險種卻是健康保險中最古老的險種之一，它已在保險市場(chǎng)上存在了一個(gè)多世紀。當被保險人因患病或遭受意外傷害致殘而無(wú)法正常工作時(shí)，該保險可以定期給付收入保險金。殘疾收入保險承保的危險是收入損失危險，但表面上，它承保的通常是導致無(wú)法繼續工作的殘疾。一個(gè)人若因病或意外傷害事故致殘而喪失工作能力后，其傷殘時(shí)間無(wú)法確定，由此無(wú)法參加工作而導致的收入損失數額可能是全部的，也可能是部分的。更為嚴重的是，喪失工作能力的人將需要依靠其家庭其他成員的收入來(lái)維持生活，在某些方面的支出還可能要比以前增加許多;如果家庭其他成員沒(méi)有收入來(lái)源的話(huà)，其后果將更為不堪設想。[1]

主要種類(lèi)

殘疾收入保險一般可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是補償因疾病致殘的收入損失，另一類(lèi)是補償因意外傷害致殘的收入損失。因此，它并不承保被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫療費用。

在這里，我們特別要區分一下殘疾收入保險與意外傷害保險[2]中的意外傷害停工保險。雖然二者都要對意外傷害提供保障，但意外傷害停工保險是以被保險人因遭受意外傷害而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力、不能工作為給付保險金的條件。這里的“停工”與“殘疾”是有所區別的：停工是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內不能從事有勞動(dòng)收入的工作;而殘疾是指永久喪失全部或部分勞動(dòng)能力，即如果殘疾是永久且完全性的，則被保險人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作，而如果殘疾只是部分喪失勞動(dòng)能力，則被保險人還可以從事一定的有勞動(dòng)收入的工作。因此，停工的發(fā)生是從被保險人遭受意外傷害時(shí)立即開(kāi)始，而造成殘疾與否則只有在被保險人治療結束或病情穩定后才能確定。

險種特色

殘疾收入保險的目的

是對被保險人因病或意外傷害致殘而導致的勞動(dòng)收入減少損失提供經(jīng)濟保障，相當于對其收入中斷的延續，因此它要求被保險人在投保時(shí)必須有固定的全職工作。否則，若原來(lái)就沒(méi)有固定的收入，也就沒(méi)有保險的必要了。

保險責任

殘疾收入保險的保險責任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時(shí)間內(也稱(chēng)等待期，比如2年)無(wú)法從事其原有的工種，并且沒(méi)有從事其他任何工作;并且在等待期后仍然無(wú)法從事任何與其以往接受的教育和培訓合適的工作。

保險費率的厘定

殘疾收入保險與醫療保險相比，受時(shí)間因素的影響程度更大。因此，在確定保險費率時(shí)，保險人還需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值、通貨膨脹狀況等。為此，保險人在保單中往往要制定生活指數條款，規定保險人給付的保險金額按照生活指數進(jìn)行調整。

殘疾收入保險的形式多樣

它既可以作為獨立險種進(jìn)行承保，也可以作為主險的附加險。從保險期限看，也可長(cháng)可短。在短期的殘疾收入保險中，保險人基本上把保險金額限制在被保險人每周收入的60%;在長(cháng)期的殘疾收入保險中，保險人有時(shí)把保險金額限制在被保險人月收入的70%，但絕大多數的保險人是把月最大保險金給付額限制在某一限額上，規定這些限額的主要目的在于防止道德危險因素的發(fā)生。

責任范圍

殘疾收入保險的保險責任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時(shí)間內(也稱(chēng)等待期，比如2年)無(wú)法從事其原有的工種，并且沒(méi)有從事其他任何工作;并且在等待期后仍然無(wú)法從事任何與其以往接受的教育和培訓合適的工作。

給付方式

殘疾收入保險所提供的保險金并不是完全補償被保險人因殘疾所導致的收入損失。事實(shí)上，殘疾收入保險金有一限額，一般該限額要低于被保險人在殘疾前的正常收入。如果沒(méi)有這一限制，就有可能導致殘疾的被保險人失去重返工作崗位的動(dòng)力，甚至有意延長(cháng)傷殘時(shí)間。因此，殘疾收入保險金的目的僅在于保障被保險人的正常生活。

殘疾收入保險金的給付金額確定

殘疾一般可分為全殘或部分殘疾。全殘是指被保險人永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作以獲得工作收入。部分殘疾是指被保險人部分喪失勞動(dòng)能力，只能進(jìn)行原職業(yè)以外的其他職業(yè)，且新的職業(yè)可能會(huì )使收入減少。因此，收入的損失在數額上可能是全部或部分、在時(shí)間上可能是長(cháng)期的或短期的。

收入損失保險金的給付金額有定額給付和比例法給付兩種：

(1)個(gè)人殘疾收入保險通常采取定額給付的方法。

定額給付是指保險雙方當事人在訂立保險合同時(shí)根據被保險人的收入狀況協(xié)商約定一個(gè)固定的保險金額(一般按月份定)。被保險人在保險期間發(fā)生保險事故而喪失工作能力時(shí)，保險人按合同約定的金額定期給付保險金。在這種方式下，無(wú)論被保險人在殘疾期間是否還有其他收入來(lái)源及收入多少，保險人都要根據合同約定給付保險金。　為了防止道德危險的出現，保險人在對每一個(gè)被保險人確定其最高殘疾收入保險金限額時(shí)，需要考慮以下幾個(gè)方面：被保險人稅前的正常勞動(dòng)收入;非勞動(dòng)收入，如股利、利息等;殘疾期間的其他收入來(lái)源，如團體殘疾收入保險或政府殘疾收入計劃所提供的保險金;現時(shí)適用的所得稅率，因為被保險人的正常勞動(dòng)收入屬于應稅收入，而保險金不屬于應稅收入。

(2)團體殘疾收入保險通常比例給付是指保險事故發(fā)生后，保險人根據被保險人的殘疾程度，給付相當于被保險人原收入的一定比例的保險金。

對于團體長(cháng)期收入保險單，該比例通常在60%到70%之間;團體短期保險單所規定的比例通常會(huì )高一些。

比例給付的具體方法有：(1)對于被保險人全殘的，保險人給付的保險金額一般為被保險人原收入的一定比例，如70%或80%;(2)對于被保險人部分殘疾的，保險人則給付被保險人全殘保險金的一定比例，其計算公式一般為：

部分殘疾給付金=完全殘疾給付金×(殘疾前收入-殘疾后收入)/殘疾前收入

殘疾收入保險金的給付方式

(1)一次性給付

1)被保險人全殘。被保險人因病或遭受意外傷害導致全殘，同時(shí)保單規定保險金的給付方式為一次性給付，那么保險公司通常按照合同約定的保險金額一次性給付被保險人。

2)被保險人部分殘疾。如果殘疾收入保險合同規定被保險人可以領(lǐng)取部分殘疾收入保險金，那么保險公司一般根據被保險人的殘疾程度極其對應的給付比例支付保險金。

(2)分期給付

1)按月或按周給付。保險人根據被保險人的選擇，每月或每周提供合同約定金額的收入補償。由保險公司在等待期末開(kāi)始給付，直至最長(cháng)給付期間。

2)按給付期限給付。給付期限分為短期或長(cháng)期兩種。短期給付補償是被保險人在身體恢復以前不能工作的收入損失補償，期限一般為1年到2年。長(cháng)期給付補償是被保險人因全部殘疾而不能恢復工作的收入補償，具有較長(cháng)的給付期限，通常規定給付至被保險人年滿(mǎn)60周歲或退休年齡;若此期間被保險人死亡，保險責任即告終止。

3)按推遲期給付。在被保險人殘疾后的一段時(shí)期為推遲期，一般為90天或半年，在此期間被保險人不能獲得任何給付補償。超過(guò)推遲期，被保險人仍不能正常工作的，保險人才開(kāi)始承擔保險金給付責任。推遲期的規定，是由于被保險人在短期內通常可以維持一定的生活;同時(shí)設定推遲期也可以降低保險成本，有利于為確實(shí)需要保險幫助的人提供更好的保障。

全殘界定

在殘疾收入保險中，相關(guān)概念的界定是最重要的，最關(guān)鍵的一點(diǎn)是對全殘的定義。

每一份殘疾收入保險單都要明確給出全殘的定義，并規定相應的全殘保險金。被保險人只有符合全殘定義時(shí)，才能領(lǐng)取保險金。傳統殘疾收入保險對全殘所下的定義屬于絕對全殘，即要求被保險人由于意外事故或疾病而喪失不能從事任何職業(yè)。但這一要求過(guò)于嚴格，它使得大多數被保險人不能領(lǐng)取殘疾收入保險金。目前，國外大多數保險公司已經(jīng)放寬了全殘的限制條件。有關(guān)全殘的定義，大致有如下幾種：

原職業(yè)全殘

原職業(yè)全殘是指被保險人喪失從事其原先工作的能力。依據此定義，只要被保險人因殘疾不能從事其原職業(yè)，就可以領(lǐng)取約定的殘疾收入保險金，而不論其是否從事其他有收入的職業(yè)。原職業(yè)全殘定義是最廣義的全殘定義。

現時(shí)通用的全殘定義

美國大多數殘疾收入保險單規定，如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險金。致殘以后的約定時(shí)期內(通常為2到5年)若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、訓練或經(jīng)驗相當的職業(yè)時(shí)，還可認定為全殘，領(lǐng)取相應保險金。也就是說(shuō)，致殘后但從事有收入職業(yè)的被保險人就不能認為是全殘。因此，如果被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領(lǐng)取相應的保險金了。

收入損失全殘

20世紀70年代末，美國和加拿大產(chǎn)生了一種特殊的殘疾收入保險即收入保障保險，并受到了高收入階層的歡迎。它將全殘定義為被保險人因病或遭受意外傷害致殘而收入損失的情況。具體又分為兩種情況：一是被保險人因全殘而喪失從事工作能力，并且無(wú)法從事任何可獲取收益的(或合適的)職業(yè);二是被保險人因尚能工作，但因殘疾導致收入減少。也就是說(shuō)，被保險人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時(shí)，均可從保險人處獲得保險金的賠付。

推定全殘

殘疾收入保險單針對某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實(shí)踐中，推定全殘有兩種不同的定義：一是指被保險人患病或遭受意外傷害后，在短期內還無(wú)法確定其是否會(huì )殘疾，為此，保險人在保險條款中規定了定殘期限，即被保險人如果在定殘期限屆滿(mǎn)時(shí)仍無(wú)明顯好轉的征兆時(shí)，將自動(dòng)被推定為全殘;第二種情況是被保險人發(fā)生了保單所規定的傷殘情況時(shí)，將被自動(dòng)作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動(dòng)能力、語(yǔ)言或聽(tīng)力喪失等。發(fā)生推定全殘后，保險人將一次性給付全額保險金，即使該被保險人以后痊愈且恢復了原職業(yè)也不例外。

列舉式的全殘定義

有的保險公司在殘疾收入保險單中列舉了被保險人可被認定為“全殘”的情況，并規定全殘的鑒定應在治療結束后由保險人指定或認可的醫療機構作出。但如果被保險人在治療180日后仍未結束，則按照180日的身體狀況進(jìn)行鑒定。

顯然，在上述這些有關(guān)全殘的定義中，根據第一種定義(即原職業(yè)全殘)可以提供最廣泛的保障范圍，但是根據這一定義進(jìn)行的保險給保險人帶來(lái)的損失可能也最大，因此目前保險公司多采用第二種定義。根據這種定義，如果被保險人無(wú)法從事其原先的職業(yè)，除非被保險人從事另一種職業(yè)，否則保險人都將負責給付保險金。

一般而言，導致殘疾的原因有：(1)先天性疾病，如先天性聾啞、先天性畸形等;(2)患疾病后留下的后遺癥，如中風(fēng)后的癱瘓、乙型腦炎后的癡呆癥等;(3)因遭受意外傷害致殘，如肢體殘缺、雙目失明等。其中，先天性疾病導致的殘疾不屬于殘疾收入保險的保障范圍。