有醫療險還要買(mǎi)重疾險嗎

時(shí)間：2019-07-23 11:12:16

前幾天，多保魚(yú)介紹了兩款很棒的醫療險，幾百塊就能獲得上百萬(wàn)的保障，非常誘人。有些朋友就產(chǎn)生了一些誤區，在后臺問(wèn)多保魚(yú)：我買(mǎi)了這個(gè)醫療險是不是就不用買(mǎi)重疾險了？

嚇得多保魚(yú)一個(gè)激靈，瞌睡都醒了，趕緊來(lái)寫(xiě)一篇文，告訴大家：無(wú)論你買(mǎi)了多棒的醫療險，也還是要再購置一份重疾險！

一、重大疾病治療費用

重疾為什么會(huì )對一個(gè)家庭的打擊會(huì )這么大？因為它不僅治療費用開(kāi)銷(xiāo)龐大，更重要的是，它不是僅僅靠治療就能痊愈的。

我們來(lái)算算，如果發(fā)生一場(chǎng)重大疾病，家庭會(huì )有哪些經(jīng)濟損失：

1、治療費。這是最基本的費用，具體花銷(xiāo)視情況而定。

2、服務(wù)費。

即護工人員的開(kāi)銷(xiāo)。在住院期間，需要護工人員協(xié)助家屬照料病人。如果不請護工人員，只靠家屬照顧的話(huà)，會(huì )出現兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是非醫護人員不夠專(zhuān)業(yè)；還有一個(gè)就是會(huì )占用家屬非常多的精力，影響到正常工作或學(xué)習。

3、康復費。

包括后期調養和營(yíng)養補充。醫學(xué)上有5年生存率的說(shuō)法。它是醫學(xué)界為了統計癌癥病人的存活率，比較各種治療方法的優(yōu)缺點(diǎn)，采用大部分患者預后比較明確的情況作為統計指標，有一定的科學(xué)性。

某種腫瘤經(jīng)過(guò)治療后，不是馬上就痊愈了，有一部分可能出現轉移和復發(fā)，大多發(fā)生在根治手術(shù)三年之內，約占80%；少部分發(fā)生在根治后五年之內，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內部復發(fā)，在此復發(fā)的機會(huì )就很少了。因此，在術(shù)后五年之內，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復發(fā)，如果發(fā)現有轉移和復發(fā)就要及早治療。

4、誤工費。

特別是對于家庭經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō)，如果罹患重疾，治療后是需要一段時(shí)間調養的，不能馬上繼續上班工作，那么這段時(shí)間的家庭支出就需要自己負擔了。

這幾個(gè)部分的開(kāi)銷(xiāo)加起來(lái)，數字是很大的，對于普通家庭來(lái)說(shuō)，可能多年的積蓄都會(huì )賠進(jìn)去。

有醫療險還要買(mǎi)重疾險嗎

二、理賠金用途

醫療險和重疾險都可以降低重大疾病風(fēng)險帶來(lái)的損失，那么這兩個(gè)險種在重大疾病治療中，處于什么樣的角色呢？我們先從理賠金上來(lái)看，這兩個(gè)險種的保險金會(huì )起到什么作用？

1、醫療險。

醫療險是費用補償性，必須以合理且必要的醫療費用發(fā)生為前提，最高不會(huì )超過(guò)治療花費總金額。

并且報銷(xiāo)也不是你所有的治療費用都會(huì )報銷(xiāo)，不同保險產(chǎn)品對報銷(xiāo)范圍也是有一定要求的。比如在器官移植手術(shù)里，對于器官的獲取、運輸、保存等費用，部分醫療險是不予報銷(xiāo)的。再比如，惡性腫瘤放/化療的治療費用，有些醫療險是能保的，有些不能報銷(xiāo)。

具體保障范圍還是要看詳細的條款約定。

2、重疾險。

對于重疾險的理賠條件，通常有三種：

a）確診即賠：如惡性腫瘤。
b）達到某種疾病狀態(tài)才賠付：如腦中風(fēng)后遺癥。
c）實(shí)施了某種手術(shù)后才賠付：如重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

重疾險是給付型，即一次性給付保險金。至于保險金的用途，保險公司并不在意。保險金是根據購買(mǎi)時(shí)合同里約定的金額給付，與是否發(fā)生醫療費用、花費多少等無(wú)關(guān)。

根據“五年生存率”的說(shuō)法，癌癥患者在治療后五年期內及其后，需要定期復查，積極配合醫生治療，才可使自己健康長(cháng)壽。

這五年要持續療養，保持心情樂(lè )觀(guān)，多休養，多補充營(yíng)養，所以是不能馬上去上班工作的。如果5年不能工作，意味著(zhù)5年沒(méi)有經(jīng)濟收入，那這5年的康復費、營(yíng)養費、家庭生活費、家庭成員的各項開(kāi)支又該如何維持？營(yíng)養費和家庭支出可不在醫療險報銷(xiāo)范圍內。

如果沒(méi)有足夠的經(jīng)濟支撐，就要去上班工作，必定會(huì )勞累，那么能不能安全度過(guò)這五年就是個(gè)未知數了。

如果購買(mǎi)了重疾險，那么這筆開(kāi)銷(xiāo)就可以用重疾險的理賠金進(jìn)行支撐。

有醫療險還要買(mǎi)重疾險嗎

三、保障期限

1、醫療險是一年期的短期險。

雖然有些醫療險產(chǎn)品在理論上是可以續保到80歲甚至99歲的，但是你要考慮到兩個(gè)問(wèn)題：

a）續保問(wèn)題

續保問(wèn)題多保魚(yú)已經(jīng)多次提到過(guò)了，對于一年期的健康險來(lái)說(shuō)，即便保險公司不會(huì )根據個(gè)人身體狀況和理賠情況拒保，也有權根據整體經(jīng)營(yíng)情況等原因而調整費率，如果費率提高到夸張的地步，那還要不要續保也會(huì )變成一種困擾。

b）產(chǎn)品停售

如果一款醫療險銷(xiāo)量不理想，或整體理賠過(guò)多導致保險公司難以支撐，就會(huì )有停售風(fēng)險。關(guān)于醫療險停售多保魚(yú)也有過(guò)詳細的演算→《醫療險為什么要購買(mǎi)爆款》。

醫療險作為一年期的短期險，一旦被停售了，第二年就無(wú)法再購買(mǎi)了。如果被保險人身體狀況良好，那還可以購買(mǎi)其他保險公司的醫療險；如果被保險人年齡偏大，身體狀況不理想，或者已經(jīng)理賠過(guò)，那么就再也無(wú)法購買(mǎi)其他的醫療險產(chǎn)品了，從而失去保障。

2、重疾險保障期限長(cháng)。

雖然重疾險也有一年期的短期產(chǎn)品，但它只能作為過(guò)渡，現在主流還是要購買(mǎi)長(cháng)期型重疾險。多保魚(yú)認為，如果不是經(jīng)濟條件非常拮據的話(huà)，還是應該多添點(diǎn)錢(qián)購買(mǎi)長(cháng)期重疾險或終身重疾險。

保障期限長(cháng)，就沒(méi)有續保擔憂(yōu)。同時(shí)，現在還有很多重疾險有輕癥保障、輕癥/重癥多次賠付、投保人/被保險人輕癥豁免等條款。這些條款對被保險人來(lái)說(shuō)也是非常不錯的設計，能進(jìn)一步減輕消費者的負擔。

有醫療險還要買(mǎi)重疾險嗎