前段時(shí)間平安福2018正式上線(xiàn)，引起廣泛關(guān)注。多保魚(yú)個(gè)人對平安福2017是持保留態(tài)度的，那么新上線(xiàn)的2018相比于之前，又有什么突破和創(chuàng )新呢？

多保魚(yú)就詳細地講一講平安福2018這款產(chǎn)品吧。

首先，我們先來(lái)大致了解一下平安福2018相比于2017，在產(chǎn)品設計上做了哪些升級：

一、輕癥保障

1、輕癥賠付

平安看見(jiàn)現在大家對于多次賠付非常感興趣，于是在輕癥上面做了升級，把之前的單次賠付升級為多次賠付，并且輕癥不分組，最高賠3次。

這不算什么，最亮眼的設計是，輕癥賠付之后，它的主險和重疾險保額會(huì )在基本保額的基礎上增加20%。從理論上來(lái)說(shuō)，如果賠付了3次輕癥，身故和重疾的保額會(huì )累計增加60%。

不過(guò)前提是，70周歲之前的輕癥賠付才能增加保額，70歲之后理賠輕癥的話(huà)，不會(huì )增加身故重疾保額。

輕癥賠付增加重疾保額確實(shí)是業(yè)內首創(chuàng )，讓人眼前一亮。因為發(fā)生輕癥之后，即使治愈了，后期罹患重疾的幾率也會(huì )比普通人要高一些，因此增加保額可以讓未來(lái)有更多的保障，多保魚(yú)認為這個(gè)創(chuàng )新還是很不錯的。

2、輕癥豁免

之前幾個(gè)版本的平安福都沒(méi)有輕癥豁免，一直成為其短板之一。就拿平安福2017來(lái)說(shuō)，1次賠付并且只有重疾豁免，有多雞肋呢？假設主險51萬(wàn)，重疾險保額50萬(wàn)，發(fā)生重疾之后，理賠50萬(wàn)，最后也就剩下1萬(wàn)的壽險保障，再不豁免保費可能會(huì )引眾怒的。

因此，平安福2018新增的輕癥豁免可以說(shuō)是順應了時(shí)代發(fā)展，特別是配合上一條，發(fā)生輕癥風(fēng)險之后，不僅豁免了保費，享受的重疾保額還提高了，是不是想想就美滋滋。

不過(guò)它的輕癥豁免還是有一些不足的，在大多數重疾險免費贈送被保險人輕癥豁免時(shí)，平安福2018選擇不送！輕癥豁免要單獨購買(mǎi)附加險，以30歲男性50萬(wàn)保額20年交的標準試算，年交保費要多交兩百多。

3、輕癥疾病定義

這個(gè)問(wèn)題一直是平安福的詬病。平安福的輕癥種類(lèi)看起來(lái)多，其實(shí)它把同一個(gè)病種拆開(kāi)為好幾個(gè)疾病，20種輕癥從實(shí)際上來(lái)看，保障范圍大大縮水。

舉個(gè)例子，平安福2018的輕癥疾病前3種疾病為以下內容：

是不是好像哪里不對？我們再來(lái)看其他重疾險的輕癥疾病：

發(fā)現問(wèn)題了嗎？平安福的3個(gè)病種，別的重疾險都放在同一病種下的。因此平安福輕癥種類(lèi)看起來(lái)不少，其實(shí)真正從疾病定義上來(lái)說(shuō)，也就那樣。

另外輕度腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭、不典型急性心機梗塞、單側腎臟切除和較小面積Ⅲ度燒傷等高發(fā)輕癥也不在保障范圍內。

二、重疾保障

1、賠付次數增加

因為社會(huì )發(fā)展，醫療水平的提高，疾病治愈率大大提升，所以人們壽命越來(lái)越長(cháng)了，多次罹患重疾的可能性也隨之增加。作為一款終身型重疾險，多次賠付肯定是有一定優(yōu)勢的，畢竟它可以給未來(lái)更多可能。

2、重疾定義

平安福2018在重疾定義上，和輕癥定義一樣，都是為人詬病的話(huà)柄。

比如同樣是急性壞死胰腺炎的保障，平安福條款如下：

平安福規定，被保險人必須要接受“開(kāi)腹手術(shù)”才能予以理賠，并且還把“腹腔鏡手術(shù)”除外。

而別的重疾險如何定義的呢：

別的重疾險在理賠要求上寬松很多，只要進(jìn)行了手術(shù)就能予以理賠，不一定是開(kāi)腹手術(shù)，腹腔鏡手術(shù)同樣也能獲得理賠。

對于疾病定義上面的一些差異，一般消費者在購買(mǎi)保險時(shí)很難發(fā)現，但真正到理賠時(shí)，才會(huì )顯現出來(lái)。

疾病定義上的差異一直是平安福產(chǎn)品避不開(kāi)的黑洞，這個(gè)問(wèn)題在之前的產(chǎn)品里就已經(jīng)存在的，并且在2018的升級版里，它也沒(méi)有進(jìn)行改動(dòng)。多保魚(yú)對這點(diǎn)比較無(wú)奈。

三、癌癥多次賠付附加險

這是一款可選附加險，保額跟重疾險一致。這個(gè)設定也是比較有意思的。

我們先來(lái)看條款：

有點(diǎn)繞，舉個(gè)栗子：

假如A先生第一次確診了惡性腫瘤，獲得重疾保額理賠；

5年之后第二次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，理賠惡性腫瘤保險金；

再5年之后，第三次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，再一次理賠惡性腫瘤保險金。

并且！第二次與第三次確診的惡性腫瘤種類(lèi)不限！無(wú)論你是新發(fā)的癌癥，還是上次的癌癥復發(fā)、轉移了；或者是癌癥5年以來(lái)就一直沒(méi)治好過(guò)，只要到了5年，統統賠！最高能獲得200%的保險金理賠。

不過(guò)對于惡性腫瘤，大家都知道，它不是一個(gè)小病，給身體帶來(lái)的損害是非常大的。說(shuō)實(shí)話(huà)，就算能賠滿(mǎn)這200%的保險金，基本上被保險人也無(wú)福享受了。

從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，30歲男性50萬(wàn)保額20年交，附加癌癥多次賠付的話(huà)，年保費要多交2400。不過(guò)這個(gè)產(chǎn)品從設定上來(lái)說(shuō)還是不錯的，價(jià)格的話(huà)就看個(gè)人取舍了，畢竟市面上也沒(méi)有類(lèi)似的防癌險做對比……

四、捆綁長(cháng)期意外險

平安福念念不舍的捆綁長(cháng)期意外險讓人腦袋有點(diǎn)疼。

在之前的長(cháng)期意外險基礎上，平安福2018新增了自駕雙倍保額的設定，有了一定的提升。但是從費率上來(lái)說(shuō)，30歲男性附加30萬(wàn)保額的長(cháng)期意外險，年保費為1500。

1500是個(gè)什么概念呢？多保魚(yú)拿之前測評過(guò)的幾款意外險來(lái)說(shuō)，安心財險的高保額意外險，100萬(wàn)保額，含50萬(wàn)猝死保障，年保費才425，看著(zhù)有點(diǎn)痛心。

當然，也有平安代理人這樣說(shuō)：“我們意外險可以一直保到70周歲，你們能嗎？！”多保魚(yú)看著(zhù)安心意外險的65周歲，確實(shí)說(shuō)不出話(huà)來(lái)。大家開(kāi)心就好。

五、運動(dòng)健身，增長(cháng)保額

多保魚(yú)第一次看見(jiàn)平安福2017的Run計劃時(shí)，笑得花枝亂顫……咳咳！

從設計初衷上來(lái)說(shuō)，是好的！鼓勵大家鍛煉！

但是去年的2017版，它要求在投保后的2年內，在指定平臺（平安金管家APP）上，達到至少600天，每天1萬(wàn)步的運動(dòng)記錄，則從第三個(gè)保單年度開(kāi)始，平安福2017主險和重疾險保額增加10%，輕癥保額增加2%。

平安福2018升級：每月達成25天1萬(wàn)步，計當月達標，連續達標3個(gè)月贈送1個(gè)錦囊抵1個(gè)月（買(mǎi)3送1咳咳），累計18個(gè)月最低只需14個(gè)月，保額提升5%，累計24個(gè)月最低只需18個(gè)月，保額提升10%。

從達成難度上來(lái)說(shuō)，降低了很多。

在這里，多保魚(yú)想說(shuō)一些題外話(huà)，我們購買(mǎi)保險是為了什么？風(fēng)險來(lái)臨時(shí)降低損失對不對？可是，如果錢(qián)和健康擺在你面前，你會(huì )選擇什么？

多保魚(yú)相信，大部分朋友在購買(mǎi)保險時(shí)，雖然已經(jīng)做好了風(fēng)險預防的準備，但是內心都在渴望著(zhù)保單永遠也不出險。沒(méi)有什么比健康和生命更重要的了。

所以，平安Run計劃雖然看起來(lái)有點(diǎn)苛刻，完成起來(lái)難度大，但也不失為一種動(dòng)力，讓我們督促自己去運動(dòng)，來(lái)保持健康。

六、等待期退還現金價(jià)值

這個(gè)問(wèn)題同樣是平安福的重災區，即使到2018版了，也沒(méi)有做出任何讓步。

其他的重疾險在等待期內出險，都是返還已交保費。而平安福在等待期內出險，偏偏只返還保單的現金價(jià)值。保單的現金價(jià)值多保魚(yú)之前已經(jīng)提過(guò)很多次了，在第一年的時(shí)候，可退的現金價(jià)值是非常非常低的。

舉個(gè)栗子吧，B先生買(mǎi)了一份平安福2018，年保費2萬(wàn)，不幸在第40天時(shí)出險了，因為還在等待期內，保險公司退還的現金價(jià)值在1000左右。

平安真的很倔強，至少到平安福2018了，也依舊只退還保單現金價(jià)值。

多保魚(yú)覺(jué)得這個(gè)設計有點(diǎn)過(guò)分了，從保費構成上來(lái)看，保費里面有一部分是用以購買(mǎi)風(fēng)險保障的，只退還現金價(jià)值的話(huà)，說(shuō)明保險公司已經(jīng)扣除了風(fēng)險保障費用。保險公司既不退還風(fēng)險保障費用，也不進(jìn)行責任理賠，屬于“收了錢(qián)不干事”啊，有點(diǎn)無(wú)法理解。

七、費率提高

多保魚(yú)為什么沒(méi)有在前面加上保費試算對比呢？

因為平安福2017和2018在條款上有許多的差別，導致了價(jià)格差異是很正常的。平安福2018在許多保障內容上面均有升級，保費上調也是理所當然的。

但是……本身平安福2017也并不便宜，所以平安福2018的費率又高出了新天際。多保魚(yú)試算了一下：

假設被保險人為30歲男性，投保人為30歲女性，壽險保額51萬(wàn)，重疾保額50萬(wàn)，意外險保額30萬(wàn)，附加惡性腫瘤附加險，附加了所有的豁免之后，再選擇20年繳費期。

年保費為22678.65元。

多保魚(yú)看著(zhù)這個(gè)數字有點(diǎn)顫抖，畢竟之前測評過(guò)的同樣50萬(wàn)保額的多次賠付重疾險也就1萬(wàn)出頭。不過(guò)因為平安福的附加條款比較多，又有癌癥多次賠付，輕癥理賠后還增加保額，保費稍微高一點(diǎn)也能理解吧……

好吧高了不止一點(diǎn)點(diǎn)！！！別問(wèn)我為什么不提多了附加意外險，說(shuō)不出口，良心會(huì )痛。

如果要從性?xún)r(jià)比上來(lái)說(shuō)的話(huà)，平安福2018依舊不是最佳選擇。但每個(gè)人都有自己的愛(ài)好，沒(méi)準有些人不在乎高保費，就喜歡這一口呢！

八、多保魚(yú)總結

平安福這個(gè)產(chǎn)品基本上是不打算走性?xún)r(jià)比路線(xiàn)了，所以，如果是想要找高性?xún)r(jià)比的保險產(chǎn)品，平安福可以繞著(zhù)走了。

如果是追求品牌和公司，以及對于平安的創(chuàng )新設計感興趣的，想買(mǎi)也沒(méi)人攔著(zhù)你不是！畢竟它的某些設計確實(shí)是比較有特色的。

不過(guò)多保魚(yú)提示：就算買(mǎi)了平安福，也要再購買(mǎi)其他的保險產(chǎn)品。因為對于這類(lèi)組合型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，看起來(lái)保障的內容很多，實(shí)際上共用保額會(huì )有很大的局限性，想要保障更加全面的話(huà)，還是要根據需求再額外購買(mǎi)其他產(chǎn)品。詳情可戳→組合型保險產(chǎn)品。