多保魚(yú)詳細地講了體檢和健康告知之后，有些朋友會(huì )產(chǎn)生一個(gè)誤區：保險公司要求這么多，核保這么嚴格，是不是在為難我們？

那么多保魚(yú)今天就來(lái)講一講，保險公司是如何核保的呢？

一、為什么要核保

其實(shí)對于保險公司來(lái)說(shuō)，他們把客戶(hù)大體分為兩類(lèi)人：標準體，非標準體。他們核保只是為了降低自己所承擔的風(fēng)險，不存在故意為難的情況。

1、道德風(fēng)險

規章和制度是維持交易秩序的利器。

在保險行業(yè)里，多保魚(yú)見(jiàn)過(guò)太多的案例：身體健康的人不想買(mǎi)保險，認為自己還不需要；而身體不好的人，則會(huì )千方百計地想要買(mǎi)個(gè)保險來(lái)降低自己的經(jīng)濟損失。多保魚(yú)遇到過(guò)這種人：“我檢查出了XXX疾病，買(mǎi)什么保險可以賠？”

保險是抵御未知風(fēng)險的，而不是你生病時(shí)的慈善機構。如果保險公司不進(jìn)行嚴格核保的話(huà)，可以想象，有多少人會(huì )在生病后來(lái)購買(mǎi)一份高額保險，然后用極少的錢(qián)獲得大額理賠。保險公司穩賠不賺，這個(gè)行業(yè)還如何發(fā)展？

2、保險利率

保險公司在對保險產(chǎn)品進(jìn)行設計的時(shí)候，就會(huì )考慮到多種可能性，對于理賠幾率和理賠比例都是經(jīng)過(guò)嚴格精算的。

如果不對被保險人的身體狀況進(jìn)行了解，不進(jìn)行核保，那么理賠幾率就很難進(jìn)行把控，同樣理賠比例無(wú)法得到一個(gè)穩定的數值，對于保險公司來(lái)說(shuō)，不僅增加了風(fēng)險，還會(huì )使得公司和產(chǎn)品的運營(yíng)缺乏宏觀(guān)監控。

二、核保，核的是什么？

保險公司的核保內容與具體產(chǎn)品有關(guān)。

對于人身保險來(lái)說(shuō)，主要是監控被保險人的身體狀況和職業(yè)等信息，用以預估被保險人的出險幾率，從而評估保險公司所承擔的風(fēng)險幾率，最后決定是否承保，以及承保方式。

簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，影響核保的因素主要有以下幾種：

1、職業(yè)類(lèi)型

針對意外險產(chǎn)品，被保險人的職業(yè)與發(fā)生意外的幾率有很大關(guān)系。

一個(gè)經(jīng)常長(cháng)途跋涉的貨運司機發(fā)生意外的概率，會(huì )比普通公司白領(lǐng)發(fā)生意外的概率高得多；一個(gè)高空作業(yè)的技術(shù)工人發(fā)生意外的概率，會(huì )比一個(gè)餐廳服務(wù)人員高得多。所以，職業(yè)種類(lèi)對意外險的購買(mǎi)起決定性作用。

2、醫務(wù)核保

主要針對的是被保險人的身體健康狀況。它的影響因素非常多，包括年齡、性別、體格、個(gè)人習慣、既往病史、現有病史、家族遺傳史等。

有些人對于性別因素不太理解。根據科學(xué)研究表明，女性的平均壽命較男性長(cháng)；性別與某些疾病的發(fā)病率也有一定關(guān)系，例如男性患急性心肌梗塞的幾率遠高于女性。所以，性別也會(huì )成為核保考慮因素之一。

個(gè)人習慣主要針對的是吸煙、喝酒等情況，如果被保險人有較長(cháng)的吸煙史和酗酒史，那么他患肺部疾病的幾率比不吸煙的人群高許多，保險公司承擔的風(fēng)險也會(huì )更大。

體格主要是指，通過(guò)身高、體重、腹圍的比例等因素進(jìn)行分析，如果被保險人身體體重過(guò)胖，患脂肪類(lèi)疾病的幾率會(huì )高很多，同時(shí)也很容易三高，出險的幾率也會(huì )隨之增加。

家族病史的判定是，若三代家庭成員中都有人患有同一疾病，該疾病即被視為家族病史。這類(lèi)疾病的發(fā)病率會(huì )比普通人高很多，保險公司對于這種情況一般都是除外承保。

3、財務(wù)核保

對被保險人的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，用以評估購買(mǎi)的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費。它的影響因素為被保險人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。

以定期壽險為例，保險公司會(huì )對被保險人的收入和消費等信息有一個(gè)大致的了解，假如A先生是家庭經(jīng)濟支柱，那么他購買(mǎi)的壽險保額應當以他現在的經(jīng)濟收入為參考因素進(jìn)行規劃，以確保A先生身故之后，家庭還可以維持基本生活。

如果A先生年收入10萬(wàn)，除去家庭支出之后，年存款只有3萬(wàn)左右，卻購買(mǎi)了100萬(wàn)的壽險，不僅保額過(guò)高，保費也很有可能負擔不起，那么保險公司也是有理由拒絕的。

三、核保結果

標準體：標準承保。

被保險人身體健康狀況良好，就可以以標準保費進(jìn)行承保，保險公司也能省去許多麻煩。

非標準體：

1、加費承保

對于有較長(cháng)吸煙史的被保險人來(lái)說(shuō)，被加費承保是很正常的一件事。

2、延期承保

如果被保險人大問(wèn)題沒(méi)有，小問(wèn)題處于可控制范圍內，比如過(guò)于肥胖，就可以延期進(jìn)行承保。被保險人通過(guò)運動(dòng)、鍛煉，將身體恢復至健康范圍內，那么后期也有可能進(jìn)行標準承保的。

3、除外承保

假如被保險人有既往病史，但是已經(jīng)通過(guò)治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內，那么就可以上傳相關(guān)資料，申請責任免除，其他的標準承保，對被保險人來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有造成什么損失。

4、拒保

保險公司也想賺錢(qián)，保費就是他們的收入。所以即使保險公司核保嚴格，也不會(huì )輕易地拒保一個(gè)客戶(hù)，如果拒保了，那只能說(shuō)明被保險人的身體狀況會(huì )讓保險公司承擔非常高的風(fēng)險，希望能互相理解。

多保魚(yú)總結：
核保并不是保險公司在為難被保險人，相反，保險公司為了規范投保環(huán)節，讓雙方獲得共贏(yíng)而嚴格核保，減少后續糾紛，讓消費者放心投保。