保險行業(yè)的新陳代謝其實(shí)很快，一家保險公司想要快速搶占市場(chǎng)，最簡(jiǎn)單粗暴的手段就是——推出一個(gè)性?xún)r(jià)比打破產(chǎn)品的產(chǎn)品，例如尊享e生。而安心的小米意外險從去年開(kāi)始，就一直站在意外險的性?xún)r(jià)比頂峰。而前不久傳來(lái)噩耗：小米意外險停售了。雖然產(chǎn)品停售不會(huì )影響到后續理賠，但后續也無(wú)法再購買(mǎi)了。那么，有沒(méi)有意外險可以接它的班？今天多保魚(yú)就來(lái)聊聊意外險。

一、意外險的選購方法

1、資產(chǎn)證明

意外險保費低，保額高，杠桿高，還不會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而增加保費，無(wú)等待期，想什么時(shí)候買(mǎi)就什么時(shí)候買(mǎi)。那么買(mǎi)意外險就沒(méi)有限制了嗎？為了防止惡性事件的發(fā)生，保險公司通常會(huì )要求被保險人提供資產(chǎn)證明，例如要求最高保額不能超過(guò)被保險人年收入的10倍等。對于無(wú)業(yè)人群，比如學(xué)生、家庭主婦等，可購買(mǎi)的意外險保額相對來(lái)說(shuō)會(huì )比較低。因此，意外險雖然重要，但是也不要盲目選擇高保額，要根據自己的實(shí)際情況來(lái)購買(mǎi)合適的保額。

2、投保職業(yè)限制。

意外的發(fā)生跟身體健康狀況無(wú)關(guān)，一般只跟你的職業(yè)和所處的環(huán)境有關(guān)。比如你是一個(gè)每天坐在辦公室的公務(wù)員，那么發(fā)生意外的概率相對來(lái)說(shuō)會(huì )比較低；如果你是一個(gè)常年在野外的山地勘查員，那么發(fā)生意外的概率相對來(lái)說(shuō)就會(huì )比較高。不僅是投保，在出險申請理賠的時(shí)候，也需要出具職業(yè)證明，如果職業(yè)類(lèi)型不在承保范圍內，保險公司也可以不賠。

3、性?xún)r(jià)比

其實(shí)對于意外險來(lái)說(shuō)，不需要太看重性?xún)r(jià)比，就算價(jià)格高也高不到哪兒去，低也不會(huì )低多少。真正會(huì )讓價(jià)格拉開(kāi)差距的是一些特殊設定，比如長(cháng)期意外險年保費一兩千，一年期的意外險保費一兩百。所以對于消費者來(lái)說(shuō)，其實(shí)并沒(méi)有購買(mǎi)長(cháng)期意外險的必要。

4、選購偏重

成年人身上承擔的家庭責任比較重，特別是家庭經(jīng)濟支柱，在購買(mǎi)意外險時(shí)一定要保證保額夠高。而對于小孩子和老人來(lái)說(shuō)，家庭責任沒(méi)有那么大了（并且小孩的保額全國限額不能超過(guò)20萬(wàn)），因此應該更加看重意外醫療的保障，優(yōu)先選擇不限醫保、0免賠額、100%賠付。

二、意外定義里的坑

1、一般意外vs交通意外

意外險的保障比較簡(jiǎn)單，就是對意外導致的殘疾和身故進(jìn)行保障。但最后的賠付金額卻有差別。有些保險業(yè)務(wù)員給我們推銷(xiāo)的時(shí)候，會(huì )刻意強調自己的“交通意外”保額有多高，賠多少多少。其實(shí)這些都是虛的，實(shí)用性最強的還是要數“綜合意外保額”。綜合意外保額：我們一般說(shuō)的意外險保額屬于綜合意外保額，也叫一般意外身故傷殘保額。這個(gè)保額是最有用的，對于所有的意外情況下都有效。

交通意外保額：這部分是額外的賠付，在賠了綜合意外之外再賠付一份。交通意外包括多種情況，例如

• 公共交通意外；
• 自駕交通意外；
• 軌道交通意外；
• 非營(yíng)利性機動(dòng)車(chē)意外；
• 公共汽車(chē)意外；
• 客運輪船意外；
• 航空意外等。

綜合意外里已經(jīng)包含了交通意外賠付了，再約定交通意外只是額外賠付。所以，綜合意外的保障更加全面，我們最應該關(guān)注的應該是它。

2、意外定義

意外險中，對意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

它的意思就是：

1. 自己緣故引發(fā)的意外，不賠。比如分娩。
2. 因疾病因素引發(fā)的意外，不賠。比如猝死。
3. 自我意識引發(fā)的意外，不賠。比如蹦極。

但上面的風(fēng)險并不是就得不到保障了。有些產(chǎn)品會(huì )出一些針對性設計，例如專(zhuān)門(mén)增加猝死保障；提供專(zhuān)門(mén)的高危運動(dòng)意外險等等。而大部分意外險對上面這幾種風(fēng)險，都是不予理賠的。

三、意外險產(chǎn)品測評

成人意外險：

• 上海人壽 小蜜蜂
• 上海人壽 大金剛
• 安心財險 安意保
• 泰康在線(xiàn) 綜合意外險

兒童意外險：

• 中國平安 小頑童

長(cháng)期意外險：

• 金剛長(cháng)期意外險

1、上海人壽 小蜜蜂和大金剛意外險

小蜜蜂和大金剛在產(chǎn)品設計上基本上……沒(méi)有差別，只是價(jià)格更低了點(diǎn)。

另外，在公共交通意外的設計上，上海人壽的這兩款都有網(wǎng)約車(chē)額外賠付20萬(wàn)。其實(shí)在另外幾款產(chǎn)品中，也是有網(wǎng)約車(chē)額外賠付的。

例如泰康的綜合意外，出租汽車(chē)就包含了合法規范的網(wǎng)約車(chē)；

昆侖健康的金剛長(cháng)期意外中，乘用車(chē)也包含了網(wǎng)約車(chē)意外保障。

因此，上海人壽這兩款意外險把對網(wǎng)約車(chē)意外的額外賠付20萬(wàn)，其實(shí)不算特別。

另外，小蜜蜂在同類(lèi)意外險產(chǎn)品中，保費價(jià)格是最低的。而大金剛……仿佛沒(méi)什么選擇的必要了。

2、安心安意保、泰康綜合意外

之前多保魚(yú)強力推薦的安心小米意外險已經(jīng)下架了。據說(shuō)是因為賠付率太高，畢竟年保費299元就能賠付100萬(wàn)，猝死也能賠付50萬(wàn)，保險公司賠太多，自然就停售了。

不過(guò)意外險停售并不需要擔心，因為意外險投保跟年齡和身體健康狀況無(wú)關(guān)，停售后再買(mǎi)別的也沒(méi)關(guān)系。（停售只是不能再購買(mǎi)了，但在保障期限內的理賠還是會(huì )正常理賠的）

• 安意保作為安心財險的另一款當家意外險，也是不錯的。意外醫療無(wú)免賠，猝死保額20萬(wàn)，也是一個(gè)不錯的選擇。
• 泰康綜合意外險在小米金融上，是老版小米意外的替代品，但老版是安心財險承保，這款是泰康在線(xiàn)承保，兩者并非同一款產(chǎn)品。

這款新的小米綜合意外險性?xún)r(jià)比一般，最高可投保年齡低，意外醫保的免賠額還要200元。唯一的優(yōu)勢就是意外醫療報銷(xiāo)不限醫保。

低免賠還是不限醫保，這就要看個(gè)人取舍了。（這么一說(shuō)多保魚(yú)就更想念老版小米意外險了）

至于價(jià)格……不到40元的差距其實(shí)可以忽略不計。

3、中國平安 小頑童意外險

這是一款給小孩子買(mǎi)的意外險。

因為國家對小孩子的身故保額是有限制的，多保魚(yú)認為購買(mǎi)30萬(wàn)和50萬(wàn)的版本并不是很有必要。

所以，20萬(wàn)保額既能保證基本的意外保額，0免賠不限醫保，100%賠付的意外醫療也是比較有優(yōu)勢的。

整體來(lái)說(shuō)，這款小頑童意外險購買(mǎi)20萬(wàn)保額性?xún)r(jià)比還是不錯的。

4、昆侖健康 金剛長(cháng)期意外險

這是一款典型的長(cháng)期意外險，最高可保至終身。

它的保障比較全面，除了意外醫療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說(shuō)在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬(wàn)的賠付。

另外，它作為長(cháng)期險，有一個(gè)特色設計是其他意外險都沒(méi)有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，后續保費都不用交了，但照舊享受保障。

但它的缺點(diǎn)也比較明顯，就是價(jià)格高出一年期的產(chǎn)品許多來(lái)。

多保魚(yú)總結

這幾款意外險，雖然都無(wú)法取代老版小米意外險，但也是各有優(yōu)勢的：

從綜合性?xún)r(jià)比來(lái)看，上海人壽的小蜜蜂更高一點(diǎn)；

如果想要猝死保障，則選擇安心財險的安意保；

小頑童的20萬(wàn)保額非常適合給小孩子配置；

如果想要長(cháng)期意外險，則可以選擇金剛長(cháng)期意外險。

另外：大金剛、小蜜蜂、安意保和泰康綜合意外都要求無(wú)業(yè)人員最高只能購買(mǎi)10萬(wàn)保額。

一份意外險，我們需要付出的成本其實(shí)很少，但是可承擔的責任卻很大。

所以在選購意外險的時(shí)候，我們沒(méi)有必要去追求極致的性比價(jià)，而應該把更多的目光放在保障上，多花幾十塊錢(qián)給未來(lái)多幾份可能，多保魚(yú)認為這是值得的。