特點(diǎn)

保險代理公司具有不同于其他代理人的特點(diǎn):

第一，組織機構健全。保險代理公司必須依照有關(guān)法律法規的規定設立，經(jīng)保險監督管理機關(guān)資格審查，領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)許可證，并向工商行政管理部門(mén)注冊登記。它有自己的名稱(chēng)、財產(chǎn)、銀行賬戶(hù)和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，有自己的財務(wù)管理和人事制度，獨立對外進(jìn)行意思表示，承擔各種經(jīng)濟責任，自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧，照章納稅。國外保險代理公司的組織形式分為個(gè)人型、合伙型和公司型。

第二，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才集中。保險代理公司作為專(zhuān)業(yè)代理人，將是中國未來(lái)保險代理市場(chǎng)的主體，是市場(chǎng)規范發(fā)展的核心所在。保險代理公司利用其業(yè)務(wù)專(zhuān)長(cháng)和技術(shù)優(yōu)勢，可以有針對性地推動(dòng)保險業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，不僅為投保人和被保險人提供更加完備的服務(wù)，也降低了保險公司的營(yíng)運成本，使保險公司的經(jīng)濟效益相應提高。

第三，經(jīng)營(yíng)管理專(zhuān)業(yè)化、規范化程度高。保險代理公司是基于保險公司的利益，代表保險公司與被保險人辦理保險業(yè)務(wù)、提供中介服務(wù)的。保險代理公司代表保險公司宣傳推銷(xiāo)保險產(chǎn)品，收取保險費，協(xié)助保險公司進(jìn)行損失的勘察和理賠。由于保險代理公司與客戶(hù)的接觸，需要了解客戶(hù)的風(fēng)險，承擔解決客戶(hù)風(fēng)險管理的任務(wù)，因而要求保險代理公司擁有高度專(zhuān)業(yè)化、規范化的經(jīng)營(yíng)管理水平。

第四，節省保險公司經(jīng)營(yíng)成本。即節省保險公司招聘、培訓、管理保險代理人的成本，有利于保險公司有效發(fā)揮其有限的資源。

設立

保險代理公司的設立應符合以下條件:

1.有符合法律法規要求的發(fā)起人

設立保險代理公司，應有相應的發(fā)起人，設立有限責任公司的股東人數為50人以下，設立股份有限公司發(fā)起人人數為2-200人。依據《保險專(zhuān)業(yè)代理機構監管規定》及其他法律、行政法規的規定，一些特定主體，如機關(guān)、社團等不能投資企業(yè)的單位或者個(gè)人，不得成為保險專(zhuān)業(yè)代理公司的發(fā)起人或者股東。此外，為了避免自我代理等機會(huì )主義行為，保險公司員工投資保險專(zhuān)業(yè)代理公司的，應當書(shū)面告知所在保險公司;保險公司、保險中介機構的董事或者高級管理人員投資保險專(zhuān)業(yè)代理公司的，也應當根據《公司法》有關(guān)規定取得股東會(huì )或者股東大會(huì )的同意。

2.注冊資本達到法定的額度

注冊資本是全體股東所認繳的股本總額，也是保險代理公司對外承擔責任的財產(chǎn)基礎。各國對保險代理公司的設立一般都規定了最低注冊資本。我國2004年的《保險代理機構管理規定》要求，保險代理機構以有限責任公司形式設立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣50萬(wàn)元;以股份有限公司形式設立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。但2009年新頒布的《保險專(zhuān)業(yè)代理公司監管規定》則提高了注冊資本額度，其第7條規定，保險專(zhuān)業(yè)代理公司的注冊資本不得少于人民幣200萬(wàn)元;經(jīng)營(yíng)區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專(zhuān)業(yè)代理公司，其注冊資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元;注冊資本都應該是實(shí)繳貨幣資本。

3.有符合法律規定的公司章程

公司章程是公司組織和行為的基本準則，也是公司設立的基礎性文件。它由發(fā)起人股東制定，規范了公司設立的目的、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機構、權利行使方式等基本問(wèn)題，對公司股東、董事會(huì )、監事會(huì )、總經(jīng)理及其他高級管理人員都具有法律約束力。設立保險代理公司，必須具備相應的章程。

4.有符合任職資格的董事長(cháng)、執行董事、高級管理人員

保險代理業(yè)的社會(huì )影響很大，保險代理工作也具有很強的技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性。因此，為了保障保險代理公司的順利運營(yíng)，也需要經(jīng)營(yíng)管理人員具備豐富的保險工作經(jīng)驗和專(zhuān)業(yè)知識。《保險法》第121條要求，保險專(zhuān)業(yè)代理機構的高級管理人員，應當品行良好，熟悉保險法律、行政法規，具有履行職責所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險監督管理機構核準的任職資格。《保險專(zhuān)業(yè)代理公司監管規定》第20、21條進(jìn)一步明確:保險專(zhuān)業(yè)代理機構高級管理人員包括保險專(zhuān)業(yè)代理公司的總經(jīng)理、副總經(jīng)理或者具有相同職權的管理人員以及保險專(zhuān)業(yè)代理公司分支機構的主要負責人。保險專(zhuān)業(yè)代理機構擬任董事長(cháng)、執行董事和高級管理人員應當具備下列條件，并報經(jīng)中國保監會(huì )核準:(一)大學(xué)專(zhuān)科以上學(xué)歷;(二)持有中國保監會(huì )規定的資格證書(shū);(三)從事經(jīng)濟工作2年以上;(四)具有履行職責所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，熟悉保險法律、行政法規及中國保監會(huì )的相關(guān)規定;(五)誠實(shí)守信，品行良好。

5.具備健全的組織機構和管理制度

健全的組織機構是指保險代理公司必須具備健全的權力機構、執行機構和監督機構。公司股東會(huì )或者股東大會(huì )是最高權力機構，由全體股東組成，決定公司的經(jīng)營(yíng)方針和投資計劃以及其他重大事項:董事會(huì )是公司的執行決策機構，對最高權力機構負責，接受監督機構的監督;監事會(huì )由股東代表和適當比例的公司職工代表組成，監督公司董事、高級管理人員的行為是否違反法律和公司章程。三個(gè)機構相互獨立、相互制約，有助于充分保障公司股東的利益，確保公司依法獨立地開(kāi)展保險業(yè)務(wù)。

6.有與業(yè)務(wù)規模相適應的固定住所

住所是指公司的決策機構或者主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，它是公司開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的中心場(chǎng)所，具有重要的法律意義，是確定公司糾紛案件管轄法院、準據法、送達地址的基本依據。保險代理公司要想順利地開(kāi)展活動(dòng)，也必須有與其業(yè)務(wù)相適應的工作場(chǎng)所和條件。

7.有符合規定的公司名稱(chēng)及與開(kāi)展業(yè)務(wù)相適應的業(yè)務(wù)、財務(wù)等軟硬件設施

保險專(zhuān)業(yè)代理機構的名稱(chēng)中應當包含"保險代理"或者"保險銷(xiāo)售"字樣，且字號不得與現有的保險中介機構相同，但中國保監會(huì )另有規定除外。

作為專(zhuān)業(yè)代理人的保險代理公司開(kāi)展業(yè)務(wù)具有許多獨特的優(yōu)勢:(1)可省去保險公司招聘、培訓、管理保險代理人等諸多成本，有利于保險公司高效配置有限的資源。(2)專(zhuān)業(yè)保險代理公司是有限責任公司或者股份有限公司，相對于其他種類(lèi)的保險代理人，具有較好的承擔責任的財產(chǎn)基礎。(3)專(zhuān)業(yè)保險代理公司的業(yè)務(wù)水平和能力要比其他種類(lèi)的保險代理人高，因此，能夠為投保人提供高質(zhì)量的代理服務(wù)。我國保險業(yè)應努力扶持專(zhuān)業(yè)保險代理公司的發(fā)展。

組織結構

保險代理公司的組織結構是指公司的構成及各部門(mén)之間的關(guān)系。它是為了達到最有效的經(jīng)營(yíng)管理的目的，規定各個(gè)部門(mén)及其組成人員的職責以及不同職責之間的相互關(guān)系。公司作為獨立的法人，其自身合法權利的行使與義務(wù)的承擔，均是通過(guò)公司的組織結構進(jìn)行的。

保險代理公司組織結構的確定取決于保險代理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和科學(xué)管理的要求，以及公司的經(jīng)營(yíng)目標。由于外部環(huán)境的不斷變化，如日益激烈的市場(chǎng)競爭、保險需求的發(fā)展趨勢、費率條款逐步市場(chǎng)化等，以及自身經(jīng)營(yíng)策略的轉變，如經(jīng)營(yíng)方式的調整、企業(yè)文化建設、核心競爭力的形成、風(fēng)險和費用的內控管理制度的建立和完善等，保險代理公司在經(jīng)營(yíng)中要尋找適合自我發(fā)展道路的組織結構，并根據業(yè)務(wù)需要對現有的內部組織結構進(jìn)行必要的調整。

我國保險代理機構的主要組織形式是合伙企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司。以保險代理公司為例，其通常的組織結構為:

(1)公司的所有者--股東會(huì )。它是公司中居于領(lǐng)導地位的權力機構，有決定公司-切重大事項的權力。因此，它不是與公司的董事會(huì )和監事會(huì )并列的組織機構。

(2)董事會(huì )。董事會(huì )是公司經(jīng)營(yíng)決策及業(yè)務(wù)執行機構。

(3)監事會(huì )。我國《公司法》規定，有限責任公司規模較小的可以設一名至兩名監事，監督公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也可設三名以上監事，并在其中選擇一名召集人。監事會(huì )由股東代表和適當比例的公司職丁代表組成，具體比例由公司章程規定。

(4)總經(jīng)理。總經(jīng)理對董事會(huì )負責，列席董事會(huì )會(huì )議。

(5)副總經(jīng)理。對總經(jīng)理負責，并可代行總經(jīng)理的職責。

(6)部門(mén)經(jīng)理。負責本部門(mén)的工作。

保險代理公司各部門(mén)的設立和劃分，可依據職能、產(chǎn)品、客戶(hù)、服務(wù)和地區等因素。例如，按職能劃分，可設立業(yè)務(wù)管理部、信息技術(shù)部、計劃財務(wù)部、人力資源部等;按代理的產(chǎn)品劃分，可設立機動(dòng)千輛險部、企財險部、水險部、人險部等。

保險代理公司的組織結構圖，如圖所示。

經(jīng)營(yíng)

在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險代理公司要遵守法定的規則，例如，根據《保險專(zhuān)業(yè)代理機構監管規定》的要求，保險專(zhuān)業(yè)代理機構在經(jīng)營(yíng)中應當將許可證置于住所或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著(zhù)位置，以備投保人查閱。

1.保險專(zhuān)業(yè)代理公司的經(jīng)營(yíng)范圍

保險專(zhuān)業(yè)代理機構可以經(jīng)營(yíng)下列保險代理業(yè)務(wù):

(1)代理銷(xiāo)售保險產(chǎn)品。保險代理公司代理的保險產(chǎn)品可分為財產(chǎn)保險和人身保險。保險代理公司通過(guò)多種渠道向企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行保險宣傳，招攬保險業(yè)務(wù)。與其他保險代理人相比，保險代理公司的代理行為更具有專(zhuān)業(yè)性和規范性。

(2)代理收取保險費。收取保險費是保險代理公司經(jīng)營(yíng)的重要內容，保險專(zhuān)業(yè)代理公司代收保險費的，應當開(kāi)立獨立的代收保險費賬戶(hù)進(jìn)行結算。同時(shí)，保險代理公司應根據保險代理合同的約定，及時(shí)將保險費劃轉給保險公司。保險專(zhuān)業(yè)代理公司還應當建立專(zhuān)門(mén)賬簿，記載保險代理業(yè)務(wù)收支情況。

(3)代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。當保險代理公司招攬的客戶(hù)出險后，保險代理公司利用其熟悉客戶(hù)情況的優(yōu)勢協(xié)助保險公司進(jìn)行損失的查勘和理賠工作，可以更方便快捷地提供保險售后服務(wù)。

(4)中國保監會(huì )批準的其他業(yè)務(wù)。

2.保險代理公司從業(yè)人員資格要求

為了完成保險代理專(zhuān)業(yè)服務(wù)工作，保險代理公司從事銷(xiāo)售保險產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠等業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應當符合中國保監會(huì )規定的條件，持有中國保監會(huì )規定的資格證書(shū)。保險專(zhuān)業(yè)代理公司還應當對本機構的從業(yè)人員進(jìn)行保險法律和業(yè)務(wù)知識培訓及職業(yè)道德教育。保險代理從業(yè)人員上崗前接受培訓的時(shí)間不得少于80小時(shí)，上崗后每人每年接受培訓和教育的時(shí)間累計不得少于36小時(shí)，其中接受法律知識培訓及職業(yè)道德教育的時(shí)間不得少于12小時(shí)。

3.檔案建立和單證保管

為了方便投保人核對和主管部門(mén)監管，保險專(zhuān)業(yè)代理公司應當建立完整規范的業(yè)務(wù)檔案。業(yè)務(wù)檔案應至少包括下列內容:代理銷(xiāo)售保單的基本情況，包括保險人、投保人、被保險人名稱(chēng)或者姓名，代理保險產(chǎn)品名稱(chēng)，保險金額，保險費，繳費方式等;保險費代收和交付被代理保險公司的情況;保險代理傭金金額和收取情況等;并保證記錄的真實(shí)性、完整性。

保險專(zhuān)業(yè)代理公司還應當妥善管理和使用被代理保險公司提供的各種單證、材料;代理關(guān)系終止后，應當在30日內將剩余的單證及材料交付被代理保險公司。

4.客戶(hù)告知書(shū)的制作和信息提示

由于保險行業(yè)所具有的高技術(shù)性和信息不對稱(chēng)性，保險專(zhuān)業(yè)代理機構在展業(yè)中，應盡量向客戶(hù)披露相關(guān)的信息。具體的方式是制作規范的客戶(hù)告知書(shū)，并在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)向客戶(hù)出示。客戶(hù)告知書(shū)至少應當包括保險專(zhuān)業(yè)代理公司以及被代理保險公司的名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)范圍、聯(lián)系方式等基本事項。保險專(zhuān)業(yè)代理機構及其董事、高級管理人員與被代理保險公司或者相關(guān)中介機構存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的，應當在客戶(hù)告知書(shū)中說(shuō)明。

保險專(zhuān)業(yè)代理公司還應當向投保人明確提示保險合同中免除責任或者除外責任、退保及其他費用扣除、現金價(jià)值、猶豫期等條款。

5.職業(yè)責任保險投保與保證金的繳存

為了保證保險代理公司的賠付能力，《保險專(zhuān)業(yè)代理公司監管規定》要求保險專(zhuān)業(yè)代理公司應當自辦理工商登記之日起20日內投保職業(yè)責任保險或者繳存保證金，并自投保職業(yè)責任保險或者繳存保證金之日起10日內，將職業(yè)責任保險保單復印件或者保證金存款協(xié)議復印件、保證金入賬原始憑證復印件報送中國保監會(huì )。保險專(zhuān)業(yè)代理公司投保的職業(yè)責任保險保單對一次事故的賠償限額不得低于人民幣100萬(wàn)元，一年期保單的累計賠償限額不得低于人民幣500萬(wàn)元，同時(shí)不得低于保險專(zhuān)業(yè)代理公司上年營(yíng)業(yè)收入的2倍。當然，如果職業(yè)責任保險累計賠償限額達到人民幣5000萬(wàn)元的，可以不再增加職業(yè)責任保險的賠償額度。

保險專(zhuān)業(yè)代理公司繳存保證金的，應當按注冊資本的5%繳存;保險專(zhuān)業(yè)代理公司增加注冊資本的，應當相應增加保證金數額;保險專(zhuān)業(yè)代理公司保證金繳存額達到人民幣100萬(wàn)元的，可以不再增加保證金。保證金的繳存應當以銀行存款形式或者中國保監會(huì )認可的其他形式完成，以銀行存款形式繳存的，應當專(zhuān)戶(hù)存儲到商業(yè)銀行。保證金存款協(xié)議中應當約定:"未經(jīng)中國保監會(huì )書(shū)面批準，保險專(zhuān)業(yè)代理公司不得擅自動(dòng)用或者處置保證金。銀行未盡審查義務(wù)的，應當在被動(dòng)用保證金額度內對保險專(zhuān)業(yè)代理公司的債務(wù)承擔連帶責任。"

在保證金的使用上，除了注冊資本減少、許可證被注銷(xiāo)、投保符合條件的職業(yè)責任保險以及中國保監會(huì )規定的其他情形外，保險專(zhuān)業(yè)代理公司不得動(dòng)用保證金。

6.禁止行為

保險專(zhuān)業(yè)代理公司不得偽造、變造、出租、出借、轉讓許可證，不得超范圍經(jīng)營(yíng)，即除了中國保監會(huì )另有規定外，從事保險代理業(yè)務(wù)不得超出被代理保險公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區域。保險專(zhuān)業(yè)代理公司及其從業(yè)人員在開(kāi)展保險代理業(yè)務(wù)過(guò)程中，不得有諸如隱瞞或者虛構與保險合同有關(guān)的重要情況、誤導性銷(xiāo)售、虛假理賠、阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導其不履行如實(shí)告知義務(wù)等欺騙投保人、被保險人、受益人或者保險公司的行為。也不得以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，不得以虛假廣告、虛假宣傳或者其他不正當競爭行為擾亂保險市場(chǎng)秩序，不得坐扣保險傭金，不得代替投保人簽訂保險合同，不得以繳納費用或者購買(mǎi)保險產(chǎn)品作為招聘業(yè)務(wù)人員的條件，不得承諾不合理的高額回報，不得以直接或者間接發(fā)展人員的數量或者銷(xiāo)售業(yè)績(jì)作為從業(yè)人員計酬的主要依據等。

退出機制

保險專(zhuān)業(yè)代理公司的許可證到期的，或者公司解散、被依法吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照、被撤銷(xiāo)、責令關(guān)閉或者被人民法院依法宣告破產(chǎn)的，保險專(zhuān)業(yè)代理公司應當從保險中介市場(chǎng)退出。

《保險專(zhuān)業(yè)代理機構監管規定》第53條規定:"保險專(zhuān)業(yè)代理公司有下列情形之一的，中國保監會(huì )不予延續許可證有效期:(一)許可證有效期屆滿(mǎn)，沒(méi)有申請延續;(二)不再符合本規定除第六條第一項以外關(guān)于公司設立的條件;(三)內部管理混亂，無(wú)法正常經(jīng)營(yíng);(四)存在重大違法行為，未得到有效整改;(五)未按規定繳納監管費。"保險專(zhuān)業(yè)代理公司因許可證有效期屆滿(mǎn)，中國保監會(huì )依法不予延續有效期，或者許可證依法被撤回、撤銷(xiāo)、吊銷(xiāo)的，應當依法組織清算或者對保險代理業(yè)務(wù)進(jìn)行結算，退出保險中介市場(chǎng)。

保險專(zhuān)業(yè)代理公司因分立、合并需要解散，或者根據股東會(huì )、股東大會(huì )決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現的，也應經(jīng)中國保監會(huì )批準后解散。申請解散的，應當自解散決議作出之日起10日內向中國保監會(huì )提交解散申請書(shū)、股東大會(huì )或者股東會(huì )的解散決議、清算組織及其負責人情況和清算方案等材料一式兩份。

保險專(zhuān)業(yè)代理公司解散，在清算中發(fā)現已不能清償到期債務(wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，應當依法提出破產(chǎn)申請，其財產(chǎn)清算與債權債務(wù)處理，按照法定破產(chǎn)程序進(jìn)行。

保險專(zhuān)業(yè)代理公司被依法吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照、被撤銷(xiāo)、責令關(guān)閉或者被人民法院依法宣告破產(chǎn)的，應當依法成立清算組，依照法定程序組織清算，并向中國保監會(huì )提交清算報告。

在保險專(zhuān)業(yè)代理公司退出保險中介市場(chǎng)后，中國保監會(huì )依法注銷(xiāo)許可證，并予以公告。