簡(jiǎn)介

經(jīng)濟學(xué)意義上的需求是針對消費者的購買(mǎi)能力而言的，即指在一定價(jià)格條件下，以一定的貨幣支付能力為基礎，消費者愿意、能夠并且打算購買(mǎi)的商品數量表(單)。這里一般指的是個(gè)人需求。

就保險商品而言，其價(jià)格就是費率。因而，保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場(chǎng)上愿意并有能力購買(mǎi)的保險商品數量表(單)。它是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來(lái)計量。

表現形式

物質(zhì)方面

的需求，即在約定的風(fēng)險事故發(fā)生并導致?lián)p失時(shí)，它能夠對經(jīng)濟損失予以充分的補償;

精神方面

即在投保以后，轉嫁了風(fēng)險，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

保險需求分析

每個(gè)人和家庭都會(huì )面臨很多財產(chǎn)和人身方面的風(fēng)險，誰(shuí)也不能保證一生一帆風(fēng)順，永遠風(fēng)平浪靜。而風(fēng)險一旦發(fā)生，就會(huì )帶來(lái)經(jīng)濟上的損失和一些額外費用的產(chǎn)生。另外，很多保險產(chǎn)品具有投資功能，還可以滿(mǎn)足人們的投資需求。風(fēng)險以及投資理財的存在是一個(gè)人產(chǎn)生購買(mǎi)保險愿望的前提，因此，確定個(gè)人和家庭的保險需求是購買(mǎi)保險的第一步。

財產(chǎn)保險需求

首先，一個(gè)家庭經(jīng)濟水平越高，所產(chǎn)生的保險需求范圍也會(huì )越廣。市場(chǎng)經(jīng)濟使相當一部分人先富了起來(lái)，設想一下，對于一個(gè)同時(shí)擁有房產(chǎn)、汽車(chē)、高檔家庭財產(chǎn)的家庭而言，它會(huì )同時(shí)產(chǎn)生對房屋保險、汽車(chē)保險和家庭財產(chǎn)保險的需求。可以預見(jiàn)的是，在未來(lái)歲月里，隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)、私家轎車(chē)市場(chǎng)的啟動(dòng)，人們防范風(fēng)險意識的增強，人們的保險需求也會(huì )大大提高。

其次，對于一個(gè)人和家庭而言，是否會(huì )產(chǎn)生保險需求，還要取決于控制風(fēng)險的程度。比如，一個(gè)有私房的家庭，居住在一個(gè)封閉管理的小區內，小區治安狀況良好，一天24小時(shí)都有人值勤巡邏，同時(shí)家里還安裝了先進(jìn)的防盜系統。顯而易見(jiàn)，這些風(fēng)險控制手段會(huì )大大削減人們對于家庭財產(chǎn)盜竊險的需求。

最后，一些保險條款的規定，也可能會(huì )限制人們的保險需求的實(shí)現。

投資需求

投資者通常通過(guò)多元化投資來(lái)分散投資風(fēng)險，尋求最大的投資收益。投資連結保險。此類(lèi)保險既具有基本的壽險保障功能，又具有投資的功能，可以滿(mǎn)足客戶(hù)的多層次需求。對每一位客戶(hù)而言，最好的險種就應該是最適合其需求的險種。

不同階段需求

在考慮壽險保障的需求大小時(shí)，您首先應明確自己的角色--您在家庭中的地位、責任、作用以及經(jīng)濟貢獻如何，然后估算出您面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大的費用需求。

單身期

時(shí)間:一般為2-5年，從參加工作至結婚的時(shí)期。

特點(diǎn):經(jīng)濟收入比較低且花銷(xiāo)大。這個(gè)時(shí)期是未來(lái)家庭資金積累期。

年紀輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無(wú)家庭負擔，收入低，但穩定增長(cháng)，保險意識較弱。

保險需求分析:保險需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險保障和必要的醫療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經(jīng)濟損失。保費低、保障高。若父母需要贍養，需要考慮購買(mǎi)定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時(shí)，用保險金支持父母的生活。

家庭形成期

時(shí)間:指從結婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1-5年。

特點(diǎn):這一時(shí)期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買(mǎi)一些較高檔的用品，貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆大開(kāi)支--月供款。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭負擔較輕，收入迅速增長(cháng)保險意識和需求有所增強。

保險需求分析:為保障一家之主在萬(wàn)一遭受意外后房屋供款不會(huì )中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開(kāi)支。

處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，有強烈的事業(yè)心和賺錢(qián)的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)。可購買(mǎi)投資型保險產(chǎn)品，規避風(fēng)險的同時(shí)，又是資金增值的好方法。

家庭成長(cháng)期

時(shí)間:從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時(shí)間，大約18-22年特點(diǎn):家庭成員不再增加，整個(gè)家庭的成員年歲都在增長(cháng)。這一時(shí)期，家庭的最大開(kāi)支是保健醫療費、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費用。理財的重點(diǎn)適合安排上述費用。同時(shí)，隨著(zhù)子女的自理能力增強，年輕的父母精力充沛，時(shí)間相對充裕，又積累了一定的社會(huì )經(jīng)驗，工作能力大大增強，在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng )業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負擔加重，收入穩定增長(cháng)，保險意識增強。

保險需求分析

在未來(lái)幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟壓力。通過(guò)保險可以為子女提供經(jīng)濟保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車(chē)買(mǎi)房對財產(chǎn)險、車(chē)險有需求。

人身保險需求

早亡

首先是喪葬費用。當一個(gè)人死亡時(shí)，涉及到遺體的火:化和安葬立即會(huì )產(chǎn)生很多費用，在葬禮過(guò)后，又需要支付死者的到期債務(wù)，并且在死亡后將現存的資產(chǎn)轉移給生存者;甚至如果死者沒(méi)有一份有效的遺囑，那么這種對遺產(chǎn)的處理既耗時(shí)間又涉及大量費用。所有這一切，都會(huì )在喪葬費用中支付。

其次是生存者的收入需求。在分析早亡的風(fēng)險會(huì )產(chǎn)生哪些保險需求時(shí)，我們關(guān)注的是早亡者的死亡對其家庭的財政收入狀況會(huì )造成什么影響。如果一個(gè)人向其他家庭成員提供全部或部分金錢(qián)的扶助、支持，那么他的早亡必將家庭財政收入狀況造成巨大的影響，使得生存的其他家庭成員產(chǎn)生一些經(jīng)濟和保險需求。這些需求主要體現在以下幾個(gè)方面:首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的經(jīng)濟需求。最后，是其他生存的被撫養者的經(jīng)濟需求。有些時(shí)候，一個(gè)人除了撫養小孩、照顧配偶外，還要向其他親屬提供一定程度的經(jīng)濟支援。比如:當年老的父母和成年子女生活在一起時(shí)，如果子女早亡，對父母的生活安排必然會(huì )產(chǎn)生經(jīng)濟上的影響。

健康喪失

先是住院費用。第二項是外科手術(shù)費。這項費用并不經(jīng)常發(fā)生，通常是因為生病或受傷才產(chǎn)生的，但價(jià)格昂貴。第三項是治牙費。這項費用通常同其他醫療費用分開(kāi)。第四項是精神健康費。第五項是長(cháng)期護理費用。的人類(lèi)壽命越來(lái)越長(cháng)，人到老年，經(jīng)常會(huì )受到諸如關(guān)節炎、骨質(zhì)增生、帕金森綜合癥的困擾，加上行動(dòng)不便，無(wú)疑會(huì )產(chǎn)生進(jìn)行家庭醫學(xué)護理照料的需求，這些護理內容通常會(huì )包括醫生經(jīng)常性地上門(mén)檢查、家庭病房、以及有專(zhuān)門(mén)護理人員幫助老人洗澡、穿衣、吃飯和進(jìn)行其他活動(dòng)。這些理療項目顯然意味著(zhù)一大筆費用的支出。

失業(yè)

這個(gè)問(wèn)題很簡(jiǎn)單，第一項就是當一個(gè)人失去其工作時(shí)，必然帶來(lái)該掙的錢(qián)掙不上了這種收入上的損失;第二項就是那些原本得到失業(yè)者在經(jīng)濟上扶助的人也會(huì )失去依靠。

退休:首先肯定也是經(jīng)濟收入的減少，掙的錢(qián)沒(méi)有退休前多了。據估計，平均每一對夫婦在退休時(shí)，將會(huì )喪失掉他們收入的40%。第二項是支出水平的維持。據估計，一對已婚夫婦要維持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。這樣，除非進(jìn)行適當安排提供充足的收入來(lái)源，否則，退休必然意味著(zhù)生活水平的下降。

家庭成熟期時(shí)間

指子女參加工作到家長(cháng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。

特點(diǎn)

這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財的重點(diǎn)是擴大投資。

夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負擔較輕，收入穩定在較高水平，保險意識和需求增強。

保險需求分析

人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養老、健康、重大疾病的要求較大。同時(shí)應為將來(lái)的老年生活做好安排。

進(jìn)入人生后期，萬(wàn)一風(fēng)險投資失敗，會(huì )葬送一生積累的財富，所以不宜過(guò)多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金，且這筆養老資金應是雷打不動(dòng)的。保險作為強制性?xún)π睿鄯e養老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。通過(guò)保險讓您辛苦創(chuàng )立的資產(chǎn)保持完整地留給后人，才是最明智的。

財產(chǎn)險、車(chē)險的需求必不可少。

退休期時(shí)間

特點(diǎn):

這段時(shí)間的主要內容應以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應合理安排晚年醫療、保健、娛樂(lè )、鍛煉、旅游等開(kāi)支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來(lái)固定收入的資產(chǎn)應優(yōu)先考慮，保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。

保險需求分析:夫婦雙方年紀較大，健康狀況較差，家庭負擔較輕，收入較低，家庭財產(chǎn)逐漸減少，保險意識強。

在65歲之前，通過(guò)合理的規劃，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當的調整。