基本概念

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。

注意事項(xiàng)

目前市面上許多長期健康險均以附加險形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險、養(yǎng)老險產(chǎn)品，和消費(fèi)型的健康險產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，由于主險仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。同時，作為附加險的健康險可借用主險(通常指壽險)的費(fèi)用，降低費(fèi)率。

投保技巧

對于消費(fèi)者來說，返還型產(chǎn)品可以返還保費(fèi)，而消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)低廉，到底該如何選擇呢?

每一種保險產(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和作用，無論消費(fèi)者選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

具有返還功能的新型健康險組合可以實(shí)現(xiàn)儲蓄保本、長期保障的功能，不過此類保險產(chǎn)品年繳保費(fèi)較高，一般適合經(jīng)濟(jì)能力較好的人群;而消費(fèi)型健康險年繳保費(fèi)較低、保險期短、利于靈活調(diào)整，但一旦保險期滿，保費(fèi)無返還，而且年保費(fèi)受多種因素影響，一般年齡越大，年保費(fèi)越高，適合經(jīng)濟(jì)狀況一般的人群。

長期返還型重疾險更劃算

投保返還型重疾險產(chǎn)品，采用平均費(fèi)率，如果30歲男性投保10萬元重疾險，20年的繳費(fèi)期都同樣按照30歲時的費(fèi)率計(jì)算，每年保費(fèi)3500元左右，全部保費(fèi)僅需7萬元。僅從保費(fèi)繳納方面來看，返還型重疾險產(chǎn)品已經(jīng)具有優(yōu)勢。更重要的是，返還型產(chǎn)品的保費(fèi)在無理賠發(fā)生的情況下，還可以在期滿后全數(shù)返還給消費(fèi)者。

不過，對于經(jīng)常出差，需要旅行期間緊急救援或者某方面短期特定醫(yī)療保障計(jì)劃的消費(fèi)者來說，短期的消費(fèi)型健康險也是不錯的選擇。