根據收入和支出算下來一年的剩余大概在5萬左右。不算多也不算少，建議夫妻雙方加上個20年繳費的兩全重疾保障20萬+意外險+意外傷害醫(yī)療，在夫妻在45歲左右的時候再附加上住院醫(yī)療這個險種。這樣子夫妻雙方一年總共在保險上面的花費在1。5萬-2萬左右。

小孩子可以給他辦理學校的團體險也就是一年100不到的樣子。在這個年齡投保教育險明顯有些不劃算，劉先生要開始給小孩子存上大學的學費了。每年存1。5萬也就差不多了。到了小孩子上大學的時候每年花費2萬*4年大學+2萬*3年研究生。

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我通過需求分析已經設計出了，劉先生的保險缺口，呵呵。他需要保障的地方還真是不少。