隨著我國(guó)商業(yè)保障制度日益完善，商業(yè)保險(xiǎn)制度也逐步豐富起來(lái)。人們的投保意識(shí)也日漸增長(zhǎng)，投保的保險(xiǎn)中，最常見(jiàn)的就是意外險(xiǎn)，保額高，保額低門(mén)檻低。所以今天讓我們首先了解一下意外保險(xiǎn)，即外部因素相對(duì)于疾病保險(xiǎn)產(chǎn)生的理賠金額。意外保險(xiǎn)由四部分組成：意外醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷殘保險(xiǎn)，意外身故保險(xiǎn)和意外津貼保險(xiǎn)。我們一起來(lái)看看。

　　一、意外保險(xiǎn)各自有什么特點(diǎn)？

　　1.意外醫(yī)療保險(xiǎn)：如果多家保險(xiǎn)公司同時(shí)購(gòu)買(mǎi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)，由于醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償保險(xiǎn)，多家保險(xiǎn)公司不能同時(shí)報(bào)銷意外醫(yī)療保險(xiǎn)，只能在保險(xiǎn)公司報(bào)銷之后。剩余的未報(bào)銷金額將報(bào)銷給另一家保險(xiǎn)公司，但報(bào)銷總額不超過(guò)實(shí)際費(fèi)用。

　　2.意外傷殘保險(xiǎn)：如果在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，由于生命非常寶貴，可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司報(bào)銷意外傷殘保險(xiǎn)。根據(jù)殘疾比例，理賠的額度賠付，是買(mǎi)多少賠多少！

　　3.意外身故保險(xiǎn)：如果你不小心同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了意外身故保險(xiǎn)，因?yàn)樯菬o(wú)價(jià)的，那么意外身故保險(xiǎn)可以同時(shí)報(bào)銷給多家保險(xiǎn)公司。理賠金額基于保單的數(shù)量，多買(mǎi)多賠。

　　4.意外津貼保險(xiǎn)：如果你在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，那么這個(gè)保險(xiǎn)可以在許多保險(xiǎn)公司重復(fù)理賠，多買(mǎi)多賠。

　　特別提醒一下，猝死不是偶然的。這被很多人誤解了，把猝死當(dāng)成了一個(gè)意外。如果你剛買(mǎi)了事故身故保險(xiǎn)，猝死是不給理賠的！如果你買(mǎi)壽險(xiǎn)，那么你可以得到理賠！

　　因此，意外保險(xiǎn)不是你購(gòu)買(mǎi)的越多越好，只了解了每種意外保險(xiǎn)的不同功能，你才可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不會(huì)被愚弄！不會(huì)白花錢(qián)！

　　二、有哪些意外保險(xiǎn)值得購(gòu)買(mǎi)？

　　確定哪個(gè)意外險(xiǎn)值得購(gòu)買(mǎi)，主要注意以下幾點(diǎn)：

　　1、保障內(nèi)容全面，一般需要覆蓋：意外身故、傷殘、燒傷。

　　有些意外險(xiǎn)只保護(hù)死亡，不保證殘疾，也就是說(shuō)，在非死傷的意外傷害中，殘疾的結(jié)果是得不到保險(xiǎn)公司的賠付的，但意外傷殘的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于身故，這種產(chǎn)品非常雞肋，看起來(lái)不錯(cuò)，實(shí)際上功能大打折扣；燒傷的概率很高，有些產(chǎn)品不能保證，這也需要特別注意。

　　2、基本保額（一般意外傷害保額）是否足夠

　　市場(chǎng)上有很多意外險(xiǎn)像[百萬(wàn)身價(jià)]的駕乘意外險(xiǎn)，公共交通或自動(dòng)駕駛的保額非常高，達(dá)到100萬(wàn)，但實(shí)際上基本的保額非常低，大多只有100,000。無(wú)論我們是駕駛還是坐車，事故發(fā)生的概率仍然非常低，一般事故摔傷、扭傷、貓爪狗咬、燒傷燙傷等的概率明顯高于交通事故，所以買(mǎi)意外險(xiǎn)不能倒立，只關(guān)注交通事故，忽視日常生活中的事故。日常生活中的事故概念是什么？這是包括車輛在內(nèi)的所有意外傷害，所以從理論上講，如果基本保額足夠，則無(wú)需增加交通工具意外的保障。

　　3、意外醫(yī)療是否有免賠額，是否可以報(bào)銷自費(fèi)藥。

　　市場(chǎng)上常見(jiàn)的意外醫(yī)療是100免賠，在社保目錄范圍內(nèi)報(bào)銷藥物，但如果產(chǎn)品的意外醫(yī)療沒(méi)有免賠額或免賠額低，也可以報(bào)銷自費(fèi)藥物。這類產(chǎn)品無(wú)疑更值得購(gòu)買(mǎi)。

　　4、是否有住院津貼？

　　顧名思義，住院補(bǔ)貼可以為因意外住院和失業(yè)的人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。通常按天計(jì)算，如一天補(bǔ)償100元。擁有此功能的意外險(xiǎn)自然是錦上添花。

　　以上我們講到了意外保險(xiǎn)常見(jiàn)的幾個(gè)險(xiǎn)種，大家可以在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，根據(jù)自己的續(xù)期選擇。當(dāng)然每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇都有其注意事項(xiàng)，意外險(xiǎn)也不例外，希望多保魚(yú)今天意外險(xiǎn)選擇的分享能給大家有所幫助。