保險(xiǎn)產(chǎn)品要如何選擇，分紅型還是儲(chǔ)蓄型，消費(fèi)型還是返還型，這是大部分人都搞不清楚的事情，更別說多保險(xiǎn)義務(wù)所知的人了。接下來多保魚要說一說保險(xiǎn)的分類要如何選擇。

保險(xiǎn)分類：消費(fèi)類型（買入，無風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)無法收回純支出）、返還類型/儲(chǔ)蓄類型（花錢購買，有保障，過期后取回）、 分紅型 /投資類型（支出錢買入，有保障，它可以在到期時(shí)返還，并且有收益）。

對(duì)于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)費(fèi)用 =風(fēng)險(xiǎn)成本+運(yùn)營(yíng)成本+投資成本。

返還型/儲(chǔ)蓄型：消費(fèi)者保險(xiǎn)費(fèi)用相同，另一方支付儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)公司可以幫我存錢；使用IRR公式計(jì)算實(shí)際收益并將其與自己的投資收益進(jìn)行比較，考慮購買儲(chǔ)蓄或消費(fèi)類型。

分紅型：注意合同條款“若確定有紅利分配”，不會(huì)保證分紅。 （在相同的保險(xiǎn)金額下，股息保險(xiǎn)幾乎是消費(fèi)類型保險(xiǎn)費(fèi)用的兩倍。如果股息不確定，保險(xiǎn)金額將不足）

消費(fèi)型：最高杠桿率、提供最多保障（在相同情況下為保險(xiǎn)費(fèi)用）。

壽險(xiǎn)：特殊時(shí)間段的高保障需求，死亡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，該系列為主要收入來源，定期壽險(xiǎn)最符合保障基本要求。

嚴(yán)重疾病：買定投余（購買相對(duì)便宜的常規(guī)產(chǎn)品，將節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)用用于投資和財(cái)務(wù)管理）。

總結(jié)：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障、風(fēng)險(xiǎn)管理，保障比返回更重要； 2、保險(xiǎn)最重要的是有足夠的保額、其次是保險(xiǎn)期，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)用相同時(shí)，保險(xiǎn)的終身類型低于常規(guī)消費(fèi)類型，如果預(yù)算充足且保險(xiǎn)金額是足夠，保障的周期越長(zhǎng)越好； 3、杠桿比較，定期＞終身，消費(fèi)型＞儲(chǔ)蓄型＞分紅型

保險(xiǎn)嘛，最關(guān)心的還是保費(fèi)，保額，保障范圍以及理賠金了，所有有足夠的保額和保障，保費(fèi)還低，肯定是大多數(shù)人說喜愛的保險(xiǎn)產(chǎn)品了，但是也不要盲目的跟隨大眾的選擇，理性的購買很重要。