莫道桑榆晚，為霞尚滿天。當中國步入老齡社會，如何在失能、失智、失命之前，理智地做好準備，勇敢地接受生命恩賜的一切艱難，保有尊嚴，順其自然地老去？

國家統(tǒng)計局的相關數(shù)據(jù)顯示，截至2018年我國65歲以上人口已達16658萬人，占總人口的11.9%，老齡化速度之快、規(guī)模之大，世界前所未有。老齡化加劇還帶來了失能人員數(shù)量的不斷增加。“一人失能、全家失衡”已經(jīng)成了不少家庭面臨的現(xiàn)實問題。

長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

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社保護理險

2016年6月，人力資源和社會保障部發(fā)布《人力資源社會保障部辦公廳關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，上海、成都、長春等15個城市入圍長護險第一批國家試點。基本框架是從參保范圍、資金籌集、保障范圍、支付標準以及經(jīng)辦管理等幾個方面進行了約束。

2019年2月12日，醫(yī)保局發(fā)文進行6個城市“互聯(lián)網(wǎng)+服務”試點，就像滴滴打車一樣進行護理服務。這對商業(yè)保險公司，特別是產(chǎn)險公司產(chǎn)生新的商機——護理人員責任險。護理人服務全程進行監(jiān)控，可回溯，避免法律糾紛，護理責任險是必不可少的。

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國內(nèi)商業(yè)護理險

目前中國的典型長期護理險，主要包括以下幾項責任：

2.1 長期護理保險金

被保險人在等待期后，經(jīng)保險公司指定的鑒定機構或?qū)？漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結束仍符合此標準，并通過當前任何醫(yī)學知識和技術鑒定為不可逆和不可康復的，保險公司將按投保人選擇的接受長期護理的方式承擔相應的長期護理保險金責任。

2.2 長期護理豁免保費

被保險人在等待期后，經(jīng)保險公司指定的鑒定機構或?qū)？漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結束仍符合此標準，保險公司將豁免后續(xù)各期保險費，被豁免的保險費視為已交納。

2.3 疾病身故保險金

被保險人在等待期后，因疾病導致身故，則保險公司按照投保人已交納的保險費給付疾病身故保險金，保險合同終止。

國內(nèi)長期護理保險的最新發(fā)展集中在三個亮點：直接綁定服務，提供護理機構網(wǎng)絡，服務模式。

第一，直接的綁定服務。現(xiàn)在通過“互聯(lián)網(wǎng)+服務方式”提供給客戶享受這樣的服務。前段時間一家區(qū)域性保險公司在上海高調(diào)發(fā)布了這樣的產(chǎn)品。

第二，提供護理機構網(wǎng)絡。

第三，服務模式上提供居家護理配套。這是中國護理險新的發(fā)展方向。

給付條件標準

1.日常活動能力失敗。包括：起床和睡覺，或起居活動、穿衣和脫衣等。

2.醫(yī)學上的必要性與住院治療。保險公司要求被保險人住進護理院時與住進醫(yī)院一樣，要有醫(yī)學上的必要性

3.認知能力障礙。通常，如果被保險人被診斷為在某方面有認知能力障礙，就認為需要長期護理。

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總結

在長期護理保險市場中，目前商業(yè)保險機構主要承擔“經(jīng)辦社會長期護理保險”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護理險”兩大角色。

根據(jù)研究報告，太平洋壽險、中國人壽、泰康人壽等10家商業(yè)保險公司參與了長期護理保險經(jīng)辦。通過政府購買的方式，參與政策性長期護理保險試點，通過護理保險經(jīng)辦，提供政策咨詢、資質(zhì)認定核查、費用審核（初審）、資金結算撥付等服務。

不過，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點，目前商業(yè)長護險的發(fā)展存在幾大痛點：缺乏精算數(shù)據(jù)導致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價過高；護理依賴等級和服務內(nèi)容等標準體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標準；政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關于長期護理保險的法律制度體系和稅收支持政策；缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風險以及護理市場專業(yè)人士的缺口巨大等問題。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議從制度層面，建立一定的調(diào)費機制來為保險公司止損；在行業(yè)基礎設施方面，建立統(tǒng)一的長期護理等級標準，區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護理標準，以支持保險機構的長期護理產(chǎn)品開發(fā)，同時建立長期護理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在行業(yè)內(nèi)建立共享機制；在政策支持上，對單位和個人購買商業(yè)補充的長期護理保險給予稅收優(yōu)惠；在專業(yè)護理人才建設上，依托高等護理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護理機構，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護理保險人才的培養(yǎng)。

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