接觸過(guò)保險的朋友應該都知道，除了意外險沒(méi)有等待期，人身保險都是有等待期的。買(mǎi)了保險過(guò)了等待期后出險，保險會(huì )把你列入“重點(diǎn)調查對象”，而拒賠的可能性也會(huì )大大提高。今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例：女子等待期過(guò)后十天出險，保險公司調查了20天下發(fā)了拒賠通知書(shū)，怎么回事，一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年11月，方某在某保險公司投保了一份80萬(wàn)的重疾險，這份重疾險等待期為90天。2018年3月份，方某感覺(jué)到身體不適，便去醫院進(jìn)行檢查，經(jīng)過(guò)長(cháng)達一周的各種問(wèn)診檢查，馬某被確診為“嚴重阻塞性睡眠窒息癥”。由于這個(gè)疾病剛好在方某投保的重疾險里面屬于輕癥，于是方某要求保險公司理賠。

2017年11月投保，2018年3月出險，從投保到出險，方某剛過(guò)了等待期10天。再加上方某投保了80萬(wàn)保額的保險，保險公司在理賠時(shí)肯定會(huì )調查的非常仔細。果不其然，保險公司經(jīng)過(guò)長(cháng)達20天的理賠調查后，對方某下發(fā)了拒賠通知書(shū)。拒賠理由是方某重大過(guò)失未如實(shí)告知，此次疾病不進(jìn)行賠付，但是重疾險合同繼續有效。

方某接到保險公司的《理賠決定通知》后感到很憤怒，過(guò)后，她認為只有積極地和保險公司溝通，尋找拒賠的緣由才是最主要的。方某將保險公司告上了法庭。

在法庭上，保險公司給出的拒賠理由是，在理賠調查中發(fā)現方某在兩年前有過(guò)一次門(mén)診記錄，病歷上醫生手寫(xiě)的病因是鼻炎，鼻中甲及下甲肥大，保險公司認為這個(gè)門(mén)診記錄和這次的疾病有關(guān)。而保險公司調出方某的入院記錄發(fā)現，入院計入記錄方某有這種明顯的癥狀已經(jīng)3年。說(shuō)明方某早就知曉自己的病情。

而方某認為，門(mén)診記錄是由于季節性的偶發(fā)性鼻炎，隨著(zhù)季節的更替，鼻炎癥狀就會(huì )消失，醫囑甚至不需要吃藥，方某認為這不屬于重大過(guò)失沒(méi)有告知，完全有理由推翻。而保險公司認為癥狀出現2-3年，實(shí)際是上醫院根據方某的一些陳述推斷出的時(shí)間，并不是確切的時(shí)間。

最終，經(jīng)過(guò)法院的審理，保險公司理賠了方某輕癥的16萬(wàn)元理賠金，豁免了方某剩余19年的保費并且方某的合同繼續有效。

案例分析

這次的保險糾紛實(shí)際上還是如實(shí)告知的問(wèn)題，保險公司從一開(kāi)始的拒賠，到最后理賠輕癥的費用并且豁免了方某剩余19年的保費，可以說(shuō)是比較艱難的歷程。但是好在最后的結果是好的。我們在選購重疾險的時(shí)候，常常會(huì )遇到附加輕癥或者附加投保人豁免，很多人不知道要不要選擇，從這個(gè)案例來(lái)看，選擇輕癥和豁免還是很有必要的。推薦閱讀：給小孩購買(mǎi)重疾險需要注意哪些內容？

要想獲得保險公司的理賠，對于保險公司調查產(chǎn)生的質(zhì)疑，要有有力的證據還擊，不然順利理賠也是很困難的。特別是像方某這樣等待期剛結束就出險要求理賠的，保險公司調查的可是很仔細的。接下來(lái)小編總結下這個(gè)案例中的幾個(gè)保險知識：

一、重疾險等待期的意義

等待期是指保險合同生效后在指定的期限內發(fā)生的事故，保險公司不承擔保險賠付責任。等待期出險一般會(huì )遇到這三種情況：

1、90天為等待期，如果在等待期內確診重疾或特定輕度重疾，不承擔保險責任，退還現金價(jià)值，終止合同，客戶(hù)僅可以拿回所交保費的十分之一甚至更少，是不是有種屋漏偏逢連夜雨的感覺(jué)。

2、本次不理賠，合同并不會(huì )被終止，客戶(hù)可以繼續繳納保費，保留客戶(hù)后續持續獲得保障的權利。在實(shí)際的理賠案例中，會(huì )將客戶(hù)在等待期內發(fā)生的疾病病種除外，其余病種繼續承擔保障責任。

3、返還保費，終止合同，一旦確診過(guò)重疾客戶(hù)也將失去未來(lái)購買(mǎi)重疾險的權利。

二、重疾險要不要附加輕癥

我們都知道，現在醫學(xué)進(jìn)步得非常快，而廣大人民群眾也越來(lái)越注重自己的身體健康，定期體檢以及體檢項目的完善，體檢儀器的先進(jìn)，很多疾病的檢出率越來(lái)越高。比如說(shuō)早期癌癥（原位癌）。檢查出罹患原位癌，重疾險是賠付不了的，除非等它繼續惡化成惡性腫瘤重疾險才能賠，但是誰(shuí)會(huì )任由它發(fā)展成惡性腫瘤呢？原位癌有了輕癥責任就可以賠付，這就是有沒(méi)有輕癥最大的區別。

雖說(shuō)是輕癥，但是治療費用可能并不低，少則幾萬(wàn)，多則十幾萬(wàn)。對于普通家庭來(lái)說(shuō)，都不算是小數目。這種情況下，附加輕癥的好處和意義就體現出來(lái)了。可以在早期的治療中獲得一定保額的賠付。并且很多輕癥還有豁免的功能，一旦輕癥理賠了，后期的保費就不用再交納了。而且重疾險的保障仍然存在。所以從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，重疾險附加輕癥很有用處。所以，在經(jīng)濟條件允許下、附加輕癥并沒(méi)有增加很多費用的情況下，建議還是要選有輕癥賠付的。

三、重疾險要不要附加保費豁免

保費豁免險本質(zhì)上是另外附加了一份重疾險，而這份重疾險是需要額外支付保費的。保費豁免意味著(zhù)可以再多賠一筆錢(qián)，用來(lái)支付剩余的保費。所以附加重疾險保費豁免一定要把這個(gè)因素考慮進(jìn)去。

隨著(zhù)年齡增大，患病的機率就越大，得到保費豁免的機會(huì )就越大，保費豁免是保險界非常人性化的條款設定，規避因輕癥、重疾等原因導致保障中斷。小編建議，保費豁免對于年齡較小的朋友還是比較值得附加的，但針對年齡較大的投保人可以不選擇，豁免的保險費用較高，這樣算下來(lái)就不一定劃算了。

結語(yǔ)

好了，關(guān)于重疾險的等待期、要不要附加輕癥以及要不要附加保費豁免就分享到這里，希望對你有幫助。

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