有關(guān)保險(xiǎn)糾紛案例幾乎每年都有發(fā)生，這些案例所涉及的事故原因非常廣泛，尤其是最近幾年發(fā)生的案例。為了讓大家能夠了解到更多保險(xiǎn)理賠方面的知識(shí)，這次我要給大家分享的是，有關(guān)意外傷害保險(xiǎn)中，關(guān)于死亡原因的認(rèn)定案例。

01案件詳情

2016年11月4日，46歲的南寧市某工廠老板馬某在當(dāng)?shù)匾患邑?cái)險(xiǎn)公司為所有員工投保了一份短期團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。2016年11月6日當(dāng)天，馬某在湛江市特呈島泡溫泉時(shí)突然暈倒，在送往醫(yī)院搶救后無(wú)效死亡，同時(shí)，湛江市第四人民醫(yī)院出具了相關(guān)醫(yī)學(xué)證明，表明馬某的死亡原因?yàn)殁馈?/p>

2016年11月9日，馬某遺體送往殯儀館火化，而馬某的保單繼承人潘某則向保險(xiǎn)公司提出50萬(wàn)保險(xiǎn)金的理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后拒絕了潘某的理賠申請(qǐng)，理由是：馬某沒(méi)有任何外傷，但有高血壓病史，再加上醫(yī)學(xué)證明為猝死，所以理賠申請(qǐng)不成立。

對(duì)于保險(xiǎn)公司給出的拒賠理由，潘某堅(jiān)決不認(rèn)同，并于第二天向法院提起了訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償意外身故保險(xiǎn)金50萬(wàn)。經(jīng)法院一系列調(diào)查審判，最終認(rèn)定，因馬某的遺體已經(jīng)火化，無(wú)法通過(guò)尸檢認(rèn)定其死亡原因，而潘某現(xiàn)有證據(jù)不足以認(rèn)定馬某死亡原因?qū)儆谝馔馑劳觯耘四吃V訟不成立。

02泡溫泉不當(dāng)死亡，為什么保險(xiǎn)公司和法院都不同意理賠？

其實(shí)究于這場(chǎng)死亡事故，保險(xiǎn)公司不賠也在情理之中。當(dāng)事人馬某雖然攜帶有意外死亡的因素，但在醫(yī)院的死亡開具證明中，并未表現(xiàn)出來(lái)，而呈現(xiàn)在我們面前的，只是“猝死”單方面因素。

一般來(lái)說(shuō)，如果馬某是因?yàn)槟缢蛘咧舷?dǎo)致的器官衰竭死亡，醫(yī)院會(huì)在相應(yīng)的醫(yī)療病例中寫出相應(yīng)的記錄，既然推斷書上沒(méi)寫，所以馬某被卻確認(rèn)為“意外死亡”原因不成立。

而所謂的猝死，在醫(yī)學(xué)上屬于疾病，不屬于意外事故，所以保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)理賠責(zé)任。

03通過(guò)分析本案例，多保魚認(rèn)為，我們需要注意以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

（1）意外險(xiǎn)為什么不賠猝死？意外險(xiǎn)賠付條件，一般指，外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。但猝死屬于潛在性疾病的短時(shí)間死亡，屬于疾病，所以不在意外險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)。

（2）猝死屬于附加特殊條款。一般來(lái)說(shuō)，如果我們購(gòu)買的是團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，除了附加特殊條例規(guī)定外，猝死一般都會(huì)被自動(dòng)列入到免責(zé)條款內(nèi)。

（3）意外險(xiǎn)還有哪些不賠？正常情況下，意外險(xiǎn)除了猝死不賠外，因摔倒、高原反應(yīng)、從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)而導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)公司同樣不會(huì)賠。

所以我建議大家，尤其是一些家庭支柱，我們除了要養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，也要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防準(zhǔn)備，萬(wàn)一發(fā)生不幸，盡量給家人做到留愛不留債，在買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要配置帶有猝死責(zé)任的保險(xiǎn)。