我國是乙肝大國，全國約有1.2億人為乙肝病毒攜帶者。如此龐大的一個群體，想必也有很多朋友深受乙肝的苦惱吧。

其實乙肝也分許多種情況的，可能有些人一輩子也只是個乙肝病毒攜帶者，不會危及生命。那么保險公司對于不同的乙肝情況，其態(tài)度也是有所差異的。今天我們就來看看，乙肝患者應(yīng)該如何買保險？

一、乙肝病毒攜帶

1、乙肝病毒攜帶者

乙肝病毒攜帶者是指乙肝表面抗原陽性持續(xù)6個月以上，很少有肝病相關(guān)的癥狀與體征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒感染者。

而平時說的乙肝大三陽、小三陽也都屬于乙型肝炎病毒攜帶狀態(tài)，如果肝功能正常，就不算肝炎，只能算個病毒攜帶者。

小三陽：小三陽下一般病毒不進行復(fù)制，傳染性弱

大三陽：大三陽狀態(tài)下病毒仍在不斷復(fù)制，傳染性強

2、肝炎、肝硬化、肝癌

乙肝并不是一種具體的疾病，而是存在多種不同的狀態(tài)。如果病毒活躍使得肝臟細胞受到破壞，肝功能檢查指標異常的話，才被稱為乙型肝炎。

“乙型肝炎—肝硬化—肝癌”是最常見的肝癌三部曲。根據(jù)2018年2月，國家癌癥中心發(fā)布的中國最新癌癥數(shù)據(jù)表明，在中國每天都有1萬多人確診新發(fā)癌癥。而癌癥發(fā)病前10如下：

因為長期酗酒也會引發(fā)肝癌，所以男性的肝癌發(fā)病率更高。但即使是女性，肝癌發(fā)病率甚至高于子宮癌、卵巢癌等疾病，因此，乙肝病毒攜帶者者購買保險迫在眉睫。

二、哪些健康告知會影響乙肝投保

對于乙肝病毒攜帶者，在投保時可能會面臨哪些健康告知，它們對投保又會產(chǎn)生什么影響？

1、直接詢問

關(guān)鍵字包括：“慢性疾病”、“慢性乙肝”、“乙肝病毒感染”、“乙肝病毒攜帶者”、“乙肝表面抗原陽性”、“肝臟疾病”等。

這類產(chǎn)品的健康告知比較嚴格，詢問的是所有的乙肝病毒攜帶狀態(tài)。即使是肝功能和B超都非常正常，只是單純的乙肝病毒攜帶者，投保也會受阻。

但這類產(chǎn)品相對來說比較少，大部分產(chǎn)品對于單純的乙肝病毒攜帶和小三陽都是正常承保，少部分情況會少量加費，直接拒保的還是比較少的。

2、部分詢問

對部分乙肝病毒攜帶狀態(tài)進行詢問，例如：“肝硬化”、“肝炎”、“慢性活動性肝炎”、“嚴重肝病”、“乙肝大三陽”等。

這類健康告知相對比較寬松，只對較嚴重的乙肝病毒攜帶狀態(tài)限制嚴格，而普通無癥狀的小三陽是可以正常承保的。

3、非指向性詢問

不僅限于乙肝，還對其他疾病狀態(tài)進行詢問的情況，可能會對乙肝患者造成影響的健康告知，例如：

“是否存在檢查異常”、“是否被醫(yī)生建議需要做進一步的檢查”

“是否因其他慢性疾病需要長期（三個月以上）服藥控制或手術(shù)治療”

“有無連續(xù)服藥超過2個月”

“是否正在接受治療”

“法定傳染性疾病（包含甲類及乙類）”

“是否有遺傳性疾病”等

我國乙肝高發(fā)的主要原因是家族性傳播，其中以母嬰垂直傳播為主。母親如果乙肝E抗原陽性，所生子女未注射乙肝疫苗，大都成為乙肝病毒攜帶者。而精液中可檢出乙肝病毒，因此可通過性傳播。

這是造成我國乙肝的家庭聚集特征的主要原因。所以，如果健康告知涉及到家族遺傳疾病的話，依舊是無法通過的。不僅如此，如果身體有其他疾病狀態(tài)，同樣會受到限制。

三、乙肝患者購買保險攻略

1、無癥狀乙肝病毒攜帶者、小三陽

只要乙肝表面抗原陽性持續(xù)半年以上，就屬于乙肝病毒攜帶者。但如果是沒有癥狀的乙肝病毒攜帶者，其實對投保影響不大。

醫(yī)療險：醫(yī)療險大多會責(zé)任除外。現(xiàn)在市面上的熱銷醫(yī)療險都有智能核保系統(tǒng)，對于單純的乙肝病毒攜帶，都是可以在肝部責(zé)任除外的前提下，順利承保。

重疾險、壽險：大部分產(chǎn)品都可以正常承保。只有少部分產(chǎn)品要少量加費，不過絕大部分都是可以標準體承保的。

例如哆啦A保重疾險的智能核保結(jié)果如下：

2、乙肝大三陽

大三陽狀態(tài)下病毒仍在不斷復(fù)制，傳染性強，大部分保險產(chǎn)品對大三陽都不是很友好。

醫(yī)療險：醫(yī)療險基本上會直接拒保了。

壽險：壽險大部分會加費承保。壽險對于肝硬化和肝炎的詢問較多，對于大三陽還是不太苛刻。

重疾險：加費/拒保。重疾險對大三陽投保，如果肝功能正常，加費的情況比較多。例如哆啦A保重疾險的智能核保結(jié)果如下：

但對于沒有智能核保系統(tǒng)，或者核保更加嚴格的產(chǎn)品，拒保也是經(jīng)常發(fā)生的。

3、多家投保

從上面的結(jié)果可以看見，即使是同樣的健康狀態(tài)，不同保險產(chǎn)品的核保結(jié)果也不一樣。

對于無癥狀的乙肝病毒攜帶者和小三陽患者，在線上購買產(chǎn)品時就要避開相關(guān)的健康告知。

例如尊享e生旗艦版對小三陽不承保，但平安e生保旗艦版是除外承保。在這種情況下，無疑選擇平安e生保錢包會更友好。

對于大三陽，因為大三陽的核保要求更高一點，所以最好同時投保多款保險產(chǎn)品，再選擇核保結(jié)果最友好的產(chǎn)品。

多保魚總結(jié)

對于無癥狀、肝功能正常的乙肝病毒攜帶者，其實大部分產(chǎn)品還是可以投保的，只是要找到合適的投保技巧而已。