前段時(shí)間，有些細心的朋友發(fā)現，手機微信里偷偷出現了一個(gè)叫“保險服務(wù)”的東西，里面有一款叫做“微醫保”的百萬(wàn)醫療險。這款新出的保險產(chǎn)品引起廣泛熱議：這款產(chǎn)品怎么樣？今天多保魚(yú)就來(lái)給大家詳細分析一下微醫保：

一、微醫保的誕生

1、微醫保的雙親

微醫保是泰康在線(xiàn)和騰訊聯(lián)合推出的醫療險產(chǎn)品，資金實(shí)力雄厚。

2015年11月18日，作為行業(yè)內首家由國內大型保險企業(yè)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，泰康人壽的全資子公司——泰康在線(xiàn)財產(chǎn)保險股份有限公司正式在武漢掛牌成立，注冊資本人民幣10億元。此前，作為泰康人壽的官方網(wǎng)站，泰康在線(xiàn)始終是泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主要平臺。

至于騰訊，就不用多保魚(yú)多說(shuō)了吧~~ 微醫保是微保平臺開(kāi)通之后的首秀，只能在微信上購買(mǎi)。現在微醫保還在試運營(yíng)階段，只對部分用戶(hù)開(kāi)放，在“微信——錢(qián)包”里可查看。

只有部分用戶(hù)可使用該功能，如果您發(fā)現您沒(méi)有此圖標（比如多保魚(yú)），可能是緣分還沒(méi)到，再等等吧~

2、百萬(wàn)醫療險

百萬(wàn)醫療險是近年來(lái)非常火爆的概念，幾百塊就能獲得幾百萬(wàn)的保額，數字上的天壤之別給人強有力的視覺(jué)沖擊感。同時(shí)，我們對于醫院和疾病有著(zhù)天生的敬畏，從理論到實(shí)際運用，百萬(wàn)醫療險都能帶給我們非常貼心的保障。

因此，越來(lái)越多的用戶(hù)喜歡關(guān)注百萬(wàn)醫療險，追求這種高杠桿保障。泰康在線(xiàn)作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，輕松了解到行業(yè)動(dòng)態(tài)，對信息資金進(jìn)行整理分析，最后將目光瞄向百萬(wàn)醫療險也是在順應時(shí)代潮流。

以下為微醫保保障條款詳情：

二、微醫保和尊享e生的產(chǎn)品對比

說(shuō)到百萬(wàn)醫療險，就不得不提到眾安在線(xiàn)的尊享e生。

尊享e生從去年上線(xiàn)以來(lái)就備受矚目，成為時(shí)下最熱銷(xiāo)的醫療險之一，無(wú)論是從保障內容還是性?xún)r(jià)比上來(lái)說(shuō)，都是國內醫療險的頂尖配置，極具市場(chǎng)競爭力。

那么微醫保的出現，會(huì )不會(huì )給尊享e生帶來(lái)緊迫感呢？多保魚(yú)今天做了一個(gè)微醫保和尊享e生的產(chǎn)品對比：

尊享e生是出生30天即可購買(mǎi)該產(chǎn)品，而微醫保暫時(shí)只對成年人開(kāi)放，也就是說(shuō)，如果是未成年小孩子，是無(wú)法購買(mǎi)微醫保的。

這兩款產(chǎn)品在投保年齡上的差距非常明顯，這是可以理解的：微醫保在試運營(yíng)階段，通過(guò)部分用戶(hù)獲得市場(chǎng)反饋，所以暫時(shí)將目標鎖定為成年人。至于正式上線(xiàn)時(shí)會(huì )不會(huì )放開(kāi)年齡限制就不得而知了。

2、投保職業(yè)

從投保職業(yè)上來(lái)看，微醫保的承保職業(yè)更加廣泛一些。尊享e生是明確1~4類(lèi)職業(yè)承保，而5、6類(lèi)職業(yè)則無(wú)法購買(mǎi)。微醫保除少部分高危職業(yè)以外，絕大部分職業(yè)都可以投保。

不承保職業(yè)為：礦產(chǎn)資源作業(yè)、水上水下作業(yè)、高空作業(yè)、電力高壓電、森林砍伐，化工、有毒及危險物質(zhì)生產(chǎn)運輸、水上運輸，機械設備制造加工操作、金屬/合金冶煉，海洋、特種養殖，救災搶險、消防爆破、緝毒及防暴警察，拳擊或足球職業(yè)運動(dòng)員、潛水。

因此，如果您的職業(yè)是5或6類(lèi)職業(yè)，又不在上述限制里，可以選擇微醫保產(chǎn)品。

3、等待期

微醫保是統一30天，尊享e生的等待期也是30天，但對于扁桃腺、甲狀腺、疝氣和女性生氣系統疾病等待期要120天。

多保魚(yú)認為雖然尊享e生在等待期上面對部分疾病有所限制，但是影響并不大，不用做特別考慮。

4、重疾醫療保障和免賠額

這兩款產(chǎn)品的一般醫療保額都為300萬(wàn)。而在重疾醫療保額上面，尊享e生對于惡性腫瘤，也就是癌癥，保額翻倍，達到600萬(wàn)。

而微醫保更拼，直接從惡性腫瘤升級為100種重大疾病，保額皆可翻倍。同樣的，在年度免賠額設置上面，尊享e生是癌癥0免賠，微醫保為100種重疾0免賠。

不得不說(shuō)，微醫保這個(gè)設計，讓多保魚(yú)十分心動(dòng)啊，但同時(shí)對保險公司的壓力也非常大。100種重疾的保額翻倍以及0免賠額設定，降低了理賠標準，也就是說(shuō)，在同樣的情況下，微醫保每年在理賠上的支出會(huì )比尊享e生高出許多來(lái)。面臨的風(fēng)險越大，未來(lái)的不確定性也會(huì )更多，這個(gè)問(wèn)題我們待會(huì )兒再詳細解釋。

5、住院墊付

在住院墊付上，微醫保支持全國36個(gè)城市100種重疾墊付，尊享e生支持全國29個(gè)城市不限疾病墊付。住院墊付的意思是，保險公司直接跟住院醫療對接，不用用戶(hù)自己先交錢(qián)再申請報銷(xiāo)。

從城市覆蓋面上來(lái)說(shuō)，微醫保支持的城市比較多；但從墊付門(mén)檻上來(lái)說(shuō)，微醫保只有在罹患100種重疾時(shí)可墊付，尊享e生的不限疾病就顯得十分誘人。

關(guān)于住院墊付，因為傳統醫療險是先自己花錢(qián)進(jìn)行治療，而后再去報銷(xiāo)，所以，對于手里流通資金不多的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以考慮這方面的需求；如果沒(méi)有這部分的擔憂(yōu)的話(huà)，也不必太看重住院墊付保障。

6、其他費用

有幾個(gè)額外的治療費用報銷(xiāo)，表格里不能很明顯地展現出來(lái)，多保魚(yú)在這里展開(kāi)說(shuō)一下。

醫生診療費：微醫保是外科醫生、麻醉師、內科醫生、專(zhuān)科醫生；尊享e生為“有”

手術(shù)費：微醫保為“有”；尊享e生為不包括器官本身的費用和獲取器官過(guò)程中的費用。

“有”的意思是，在其保障條款上寫(xiě)了有此項保障，但保多少，是不是所有情況下都全保，并沒(méi)有詳細解釋。另外，微醫保相對于尊享e生還多了一個(gè)救護車(chē)使用費報銷(xiāo)保障，一年限一次。

這些在具體細節上的報銷(xiāo)情況，說(shuō)不上誰(shuí)的優(yōu)勢更大一些，因為要在實(shí)際理賠中才能看出差異來(lái)。有需求的朋友可以酌情考慮。

7、年度最高住院天數報銷(xiāo)

尊享e生的設計是365天，也就是說(shuō)，哪怕住院一年也能報銷(xiāo)。微醫保在這一塊則差很多，僅支持報銷(xiāo)180天。

雖然180天也已經(jīng)足夠多了，但365天的報銷(xiāo)期限還是要比180天更加完善，畢竟要治療多久誰(shuí)也不知道。萬(wàn)一是一些非常驚險的重大疾病，需要非常長(cháng)時(shí)間的治療，這部分的開(kāi)銷(xiāo)會(huì )非常大的，所以還是盡量尋求更加完善的保障吧。在住院天數上來(lái)看，尊享e生還是很有優(yōu)勢的。

8、產(chǎn)品價(jià)格

微醫保和尊享e生相比，有一個(gè)非常大的優(yōu)勢，就是它的100種重疾設置，無(wú)論是重疾保額還是重疾免賠額，相對于普通醫療險來(lái)說(shuō)都是極大的突破，成為它的顯著(zhù)特點(diǎn)。但是微醫保的住院報銷(xiāo)180天的設定，又成為了它明顯的不足。

這兩項設計的一長(cháng)一短，一增一減，便使得它的價(jià)格與尊享e生拉不開(kāi)差距。我們可以看見(jiàn)，在有著(zhù)如此突出的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)的情況下，它的年保費和尊享e生相差不過(guò)10元。

9、智能核保

微醫保和尊享e生都是線(xiàn)上銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品，線(xiàn)下沒(méi)有購買(mǎi)渠道。而在線(xiàn)上購買(mǎi)的話(huà)，能否智能核保就顯得非常重要了。

尊享e生支持線(xiàn)上智能核保，微醫保暫時(shí)還不支持智能核保。這就意味著(zhù)，如果被保險人身體有略微狀況的話(huà)，最好選擇購買(mǎi)尊享e生，承保幾率更大。

不過(guò)微醫保的健康告知非常清晰，只有簡(jiǎn)單4條，并且對于一些常見(jiàn)的健康狀況作出了明確投保指引。

消費者在購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知，一旦隱瞞自己的身體狀況，很有可能在出險時(shí)無(wú)法獲得理賠，損人不利己。

三、多保魚(yú)的其他考量

微醫保從保障范圍和保障條款上來(lái)說(shuō)，還是很具有市場(chǎng)競爭力的，但相對于尊享e生來(lái)說(shuō)，它的優(yōu)勢還有一定的限制。

首先，從保障內容上來(lái)看，兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，沒(méi)有碾壓性的操作。

其次，從目前的銷(xiāo)售情況上來(lái)看，尊享e生已經(jīng)上線(xiàn)一年了，其經(jīng)受了市場(chǎng)和消費者的檢驗，有一定的基礎；而微醫保還在試運營(yíng)狀態(tài)，正式上線(xiàn)后還有很長(cháng)的路要走。

以上2點(diǎn)都是為了突出一個(gè)問(wèn)題，就是續保。多保魚(yú)之前講過(guò)，為什么醫療險最好跟風(fēng)買(mǎi)爆款。

我們都知道，決定一款醫療險未來(lái)的命運的是其經(jīng)營(yíng)狀況。醫療險保費低保額高，只要出險一單，就能吃掉許多份未出險保單的保費，如果產(chǎn)品銷(xiāo)售量不夠大的話(huà)，只要理賠了幾單，保險公司的保費收入就會(huì )全搭進(jìn)去。保險公司面臨虧損，就會(huì )做出兩個(gè)選擇：提高保費或停售。

醫療險是不保證續保的產(chǎn)品，它們會(huì )在產(chǎn)品里寫(xiě)道：“保險公司不會(huì )因被保險人的年齡和歷史理賠情況而提高費率或拒絕續保，但可能會(huì )因為公司經(jīng)營(yíng)狀態(tài)而整體提高費率。”如果費率提高到一定程度，退保的人會(huì )越來(lái)越多，而退保的，多數為未出險的健康體，這就導致保險公司陷入惡性循環(huán)中，最終產(chǎn)品停售。

如果一款醫療險的銷(xiāo)售不夠的話(huà)，就可能面臨停售的風(fēng)險。停售后我們無(wú)法再續保，再購買(mǎi)其他產(chǎn)品的話(huà)，不僅等待期要重新計算，可能身體狀況上的異樣還會(huì )成為阻礙。

尊享e生已經(jīng)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)和消費者的檢驗了，在銷(xiāo)售方面它的完成度非常高；而微醫保因其還未正式上線(xiàn)，銷(xiāo)售情況還未可知。從這個(gè)角度來(lái)考慮的話(huà)，尊享e生是比較穩妥的選擇。

當然，您也可以先觀(guān)望一段時(shí)間，等微醫保上線(xiàn)后，根據它的銷(xiāo)售情況來(lái)決定要不要投保。

從整體上來(lái)看，微醫保這款產(chǎn)品還是有一定優(yōu)勢的。產(chǎn)品取舍還是要看消費者自己的喜好了，如果比較追求穩定的話(huà)，尊享e生是不錯的選擇；如果您愿意去嘗試新產(chǎn)品的話(huà)，微醫保也是可以考慮的