許多人在經(jīng)濟條件有限而又必須要做足保額時(shí)，會(huì )選擇購買(mǎi)一年期的短期險進(jìn)行過(guò)渡，比如醫療險、一年期的重疾險等。短期型消費險價(jià)格美麗，保障齊全，也是多保魚(yú)非常推薦的保險。

對于這類(lèi)短期險，作為過(guò)渡方案是非常好的，因為性?xún)r(jià)比非常高。但是大家也別忽略了它的續保問(wèn)題，要確保當保障到期之后，被保人可以繼續購買(mǎi)此產(chǎn)品，并且不會(huì )被增加保費。

今天多保魚(yú)就以現在很火的百萬(wàn)醫療險為例，來(lái)看看如何去分辨續保條約的好壞：
1、續保條款款中是否包含“經(jīng)保險公司審核同意方可續保”
2、理賠后是否可以續保
3、續保時(shí)是否會(huì )針對個(gè)人調整費率

一、為什么要關(guān)注續保

續保問(wèn)題主要體現在醫療險和一年期的重疾險上面。

隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，身體各部分機能漸漸下降，患病的風(fēng)險增加，續保時(shí)保險公司可能會(huì )提高保費，增加除外責任，甚至是拒保。

或者有些保險在進(jìn)行了風(fēng)險理賠之后，就不能再進(jìn)行購買(mǎi)此保險，那么以后如果再發(fā)生風(fēng)險，就得不到保障了。如果無(wú)法及時(shí)續保的話(huà)， 就可能面臨遭遇風(fēng)險卻沒(méi)有得到保障的情況，家庭就會(huì )承受損失。而這種損失本來(lái)是可以避免的！

被一家保險公司拒保之后，再在其他保險公司購買(mǎi)同類(lèi)險種就會(huì )十分困難。所以續保問(wèn)題也需要引起我們的重視，如何分辨續保條款的好壞，能否成功續保，以及續保保費的問(wèn)題，多保魚(yú)今天就教你幾招！

多保魚(yú)小貼士：對于意外險和長(cháng)期型保險來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有續保憂(yōu)慮的。所以在經(jīng)濟條件允許的情況下，可以通過(guò)購買(mǎi)長(cháng)期型保險在規避續保問(wèn)題。

二、什么樣的續保條款比較好

影響續保的因素越少、門(mén)檻越低，續保的成功率就越大；成功續保之后，會(huì )不會(huì )被要求提高保費也是非常關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)，不會(huì )因為個(gè)人情況而增加保費的條款才是讓人放心的續保條款。

續保條款的好壞，有這樣幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1、續保條款中是否包含“經(jīng)保險公司審核同意方可續保”

事實(shí)上，每份保險的續保都是需要保險公司進(jìn)行審核的，這里多保魚(yú)想表達的是，這個(gè)“審核”在續保環(huán)節中所占的比重大小。例如下面這款醫療險的續保條約里這樣寫(xiě)道：

在這款續保條約里明確表示，在續保之前，保險公司會(huì )對被保險人進(jìn)行審核，審核不通過(guò)的話(huà)，就無(wú)法進(jìn)行續保。這個(gè)審核的主動(dòng)權是掌握在保險公司手上的，當保險公司不同意時(shí)，被保險人只能被動(dòng)地接受審核結果。

2、理賠后是否可以續保

理賠后是否可以續保，是評定續保條件非常關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)。

因為人的一生不會(huì )只生一次病，而且許多大病的治療周期是很長(cháng)的，比如器官移植的抗排異治療和腎透析等疾病，都需要每年持續性的治療費用支出。如果第二年被拒絕續保，就意味著(zhù)家庭將承擔沉重的醫療負擔。

從這個(gè)條款可以看到，罹患惡性腫瘤理賠后，是不可以續保的，以后的治療費用或者再發(fā)生風(fēng)險，是得不到保障的。

另外，還有一種情況，當歷史理賠累計達到一定金額之后，將無(wú)法進(jìn)行續保。

這個(gè)條款比上一種情況要寬松一點(diǎn)，不限定理賠次數，但是限定了累計理賠金額的上限。對于需要長(cháng)期治療，并且治療費用較高的消費者來(lái)說(shuō)，是很不友好的。

所以在購買(mǎi)保險的時(shí)候，一定要注意續保條約里的相關(guān)要求，一不小心就是一個(gè)坑在等著(zhù)你呢。

3、續保時(shí)是否會(huì )針對個(gè)人調整費率

如果續保時(shí)明確了，即使理賠過(guò)也能續保，那么我們還需要關(guān)注什么呢？我們先看下面這個(gè)條款：

這個(gè)條款表明理賠過(guò)了也可以續保，不過(guò)保險公司會(huì )保留針對你個(gè)人調整費率的權利。

舉個(gè)極端的例子，本來(lái)保費800/年，今年出險了，在續保的時(shí)候因你出過(guò)險的原因，將費率上漲到1600/年，那你是續保還是不續保？如果第三年又漲呢？這里面就充滿(mǎn)了不確定因素，讓消費者沒(méi)有安全感。

另外，保監會(huì )規定保險公司的一年期產(chǎn)品，可以根據產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的發(fā)展情況和社會(huì )消費水平的變化，來(lái)調整費率。如果保險公司只能對全體投保人調整費率，那么這種情況也是可以接受的。比如下面這條：

這款續保條約里面提到，假如提高了費率，那么就是購買(mǎi)了同一款保險的所有被保險人，或同一個(gè)投保年齡段的所有被保險人，一起增加保費，這是基于大環(huán)境的情況變化做出的，對一個(gè)大群體進(jìn)行的調整，而不會(huì )針對個(gè)人情況有所改變。這種調整合情合理，是可以理解的。

三、多保魚(yú)小結：

判斷一款續保條約的好壞，首先要確保是否可以成功續保，在此前提下，再去關(guān)注續保時(shí)的保費是否發(fā)生變化。