開門紅是各大保險公司重要保費節(jié)點，很多大公司往往一天賣出保險費達幾百億，對于消費者而言，不僅買普通壽險產品有很多禮品相送，而且還會有較高收益的保險理財產品，一般分為高檔秒殺理財產品，交三年就能回本，需要搶購；而抵擋理財產品7-8年回本。由于保險理財收益比較穩(wěn)定，是很多人作為養(yǎng)老或教育的有益補充，今天介紹人保壽險理財產品尊贏人生和鑫盈人生就是這種類型，通過這篇文章不僅了解人保壽險開門紅保險理財產品特點，其他任何公司開門紅保險理財產品，不管條款有多變化多樣，本質上都一樣。

本期產品評測看點：

1、為什么保險理財10%看產品，90%看經營？

2、人保壽險尊贏人生和鑫贏人生對比分析

3、人保壽險近幾年保費收入和凈利潤分析

一、影響保險理財產品的兩大要素

1、現金價值和生存金（固定），任何一款保險理財產品現金價值，即退保金是固定的，每年固定返還的生存金也是固定的，寫入合同，不存在爭議。但是同一家公司而言，現金價值越高，對應的分紅越多，分紅根據現金價值貢獻來的。

2、分紅和萬能收益（不固定），分紅和萬能復利增值賬戶都跟公司經營狀況有關，說到底都是基于未來的預測，公司經營的好，收益更穩(wěn)健，數據更可靠；如果公司經營波動大，收益就不可靠，連一只老母雞都沒有，許諾若干年后給多少雞蛋沒有意義。

所以理財產品10%看產品，就是現金價值和生存金情況，90%看經營，就是公司目前經營狀況，對于未來收益預測有一定的參考作用。

二、人保壽險尊贏人生和鑫贏人生對比分析

尊贏人生屬于高端理財，交完費差不多就能回本，一般要求年交保費比較高，一般10萬以上，而鑫盈人生就是低端理財，具體對比如下：

區(qū)別一：現金價值高低不同，分紅也就不同

尊贏人生現金價值遠高于鑫盈人生，前者如果選擇第三年交費，交完費第三年就能回本，落袋為安，而鑫盈人生需要第7-8年左右回本，如果是躉交一次交30萬，也需要第5年回本，同樣經營狀況下，尊贏人生分紅肯定要高。

區(qū)別二：資金靈活度不同，交費壓力不同

保險理財產品現金價值是可以用來辦理保單貸款，不僅可以用于交費，還可以隨時貸出來用于其他用途，尊贏人生交完一年后，第二年繳費如果困難，完全可以貸出一部分交2年保費，客戶手頭有20萬，完全可能交完30萬保費，保單貸款不影響分紅和萬能收益，而鑫盈人生現金價值低，貸出來的金額遠少于尊贏。

區(qū)別三：長期收益不同，同樣交費不同收益

尊贏人生由于現金價值高，回本快，分紅高，在同等萬能復利利率情況下，長期收益明顯比鑫盈人生更高。

三、7年才能回本的產品如何實現3年回本？

對于消費者來說，買不到高端理財沒有關系，筆者做過測算，低端理財產品年交10萬，交3年，交30萬，第七年回本，但是換一種方法，每年年交2萬，追加萬能賬戶8萬，三年也是交了30萬，但是這種方式回本更快，一般第3-4年也能實現回本，長期收益雖然仍然比高端理財低，但是差距就不大。

產品點評：市場保險理財產品大同小異，基本就是高端和低端之分，產品相似度90%以上，由于都是預期收益，最主要的還是看公司近年來經營狀況。

四、相關知識

中國人保壽險近3年凈利潤和保費收入

人保壽險保費收入每年近千億，人保壽險市場占有率7%，遠沒有人保財險33%左右的占有率高，凈利潤比較低，這三年凈利潤4.5億左右，2016年凈利潤4.52億，小編列入表格，可惜數據太小，3年凈利潤都顯示不出來，相比平安人壽和中國人壽每年300多億凈利潤，人保壽險凈利潤目前不是很高。