基本簡(jiǎn)介

保險金的賠償給付是保險人承擔保險責任的方法。原則上保險補償以現金履行賠償給付責任。但是，對于財產(chǎn)保險，也可以采取修復、重置等辦法補償損失。明確保險金的賠償給付辦法，有利于保險人履行保險責任。

保險類(lèi)型

1.財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險保的是實(shí)物財產(chǎn)或無(wú)形財產(chǎn)，其價(jià)值都可以找到一個(gè)客觀(guān)的標準，保險事故發(fā)生后，按約定的保額與保險標的出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值之間的比例計算賠償金額。

2.人身保險

人身保險與財產(chǎn)保險不同，人的生命和肢體器官是無(wú)價(jià)的，一般是兼顧投保方的實(shí)際保障需求和保費負擔能力來(lái)確定保額，這也就是把財產(chǎn)保險的保額支付稱(chēng)為賠償或補償，而把人身保險的保額支付稱(chēng)為給付的原因。財產(chǎn)險賠償金額最多不能超過(guò)財產(chǎn)本身的價(jià)值，而人身保險則以約定的保險金額為限。

分類(lèi)

人身保險可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險 。人壽保險以人的生死為給付保險金的條件，投保后無(wú)論生死都按保險合同中相應的條款全額給付生存保險金或死亡、全殘保額。健康保險的給付比較復雜，其中定病種給付的險種，一旦確診患上合同所載明的疾病，保險公司就全額給付保險金;津貼型的醫療保險，則是按住院天數乘以每天的津貼額度來(lái)給付，最高不超過(guò)投保金額;費用型的醫療保險，則按實(shí)際發(fā)生的費用在條款給付的項目?jì)劝幢壤o付，最高不超過(guò)投保金額。意外傷害保險則按意外傷殘的程度來(lái)進(jìn)行給付。

人身保險給付保險金一般還有觀(guān)察期內、外的區別。不同公司、不同險種對觀(guān)察期的規定不盡相同。在時(shí)間上，有的規定投保后一年為觀(guān)察期，有的規定投保后180天為觀(guān)察期，如發(fā)生保險事故，觀(guān)察期內有的給付保額的10%，有的不予給付，有的退保費;觀(guān)察期外則大多會(huì )全額給付。

保險范圍

此外，如果客戶(hù)是在保險條款列明的責任免除情形下發(fā)生的保險事故，則不會(huì )得到補償或給付;反之，如果客戶(hù)發(fā)生了保險責任內的保險事故，則不僅可以得到保險公司補償或給付的保險金，而且是免稅的。

騙取保險金的方式

◆自導自演

這種情況多發(fā)生在那些老款高檔車(chē)、油耗子車(chē)、特種車(chē)、修理費高的車(chē)上。如老款寶馬車(chē)、奔馳車(chē)等，一旦需要修理或發(fā)生肇事，修理費用很高，而且還經(jīng)常買(mǎi)不到零配件，修理費用超過(guò)實(shí)際購車(chē)價(jià)格。保險公司一般的做法是按照修理費用不超過(guò)現行市場(chǎng)購車(chē)的價(jià)值賠付。就是這樣的賠付，車(chē)主足以用這筆賠款重新購買(mǎi)一輛新的高檔轎車(chē)。

案例1:2005年2月某日凌晨1時(shí)，大連人保財險接到駕駛員王偉的報案，稱(chēng)他開(kāi)的寶馬車(chē)(車(chē)主另有其人)在甘井子區石灰石大道(非常偏僻的地方)與撒水車(chē)發(fā)生追尾碰撞，要求保險公司來(lái)人處理。保險公司的理賠人員接案后立即趕赴現場(chǎng)進(jìn)行查勘。查勘中發(fā)現諸多疑點(diǎn)。疑點(diǎn)一:殘留物與現場(chǎng)不符，寶馬車(chē)的前大燈碎了，但現場(chǎng)卻沒(méi)有找到大燈碎片;疑點(diǎn)二:撞擊的痕跡與現場(chǎng)不符;疑點(diǎn)三:撞擊的受力點(diǎn)與現場(chǎng)不符，寶馬車(chē)的撞擊點(diǎn)是在底部。后經(jīng)公安機關(guān)的介入調查，才使這起惡意詐騙保險案告破。原來(lái)，事發(fā)的前兩天，王偉酒后將車(chē)撞在路邊的水泥墻上，他知道酒后駕車(chē)保險公司不賠，但為了得到保險公司的賠付，就伙同好友孫白(撒水車(chē)的駕駛員)自導自演這場(chǎng)撞車(chē)事故。

◆苦肉計

詐騙人利用當前保險市場(chǎng)競爭激烈，各家保險公司業(yè)務(wù)往來(lái)少等情況。為多騙取保險賠款，他們將同一保險標的向兩家以上保險公司投保。待發(fā)生保險事故后，他們又分別向各家保險公司索賠，以獲取更多的賠款。

2003年4月18日，詐騙人曾勁青在太平洋人壽南平中心支公司為自己投保了兩份太平如意卡B款意外傷害保險，保額為16.4萬(wàn)元;2003年4月21日又在中國人壽南平分公司投保了3份人身意外傷害綜合保險,保額為18.9萬(wàn)元;2003年4月22日再次在其單位平安人壽南平中心支公司投保了6.5萬(wàn)元的人身意外傷害保險。這是曾勁青在一個(gè)月內第三次向保險公司投保人身意外傷害險保險。曾勁青為了蒙騙周?chē)娜耍€為其單位平安保險南平支公司在職員工投保30萬(wàn)元保額的人身意外傷害團體保險，曾勁青個(gè)人意外傷害保險金合計達71.8萬(wàn)元。

2003年6月17日晚21時(shí)許，在環(huán)城路閩江局倉庫后山小路上，發(fā)現一個(gè)被砍斷雙腿的人，這個(gè)人就是曾勁青。在公安機關(guān)詢(xún)問(wèn)時(shí)，曾勁青謊稱(chēng)自己是被三名陌生男子搶劫時(shí)砍斷雙腳的。經(jīng)法醫鑒定，曾勁青的傷情程度屬重傷，傷殘評定為三級。2003年8月11日，曾勁青的妻子廖秋英經(jīng)曾勁青同意向平安保險南平支公司提出30萬(wàn)元團體人身險索賠申請。

經(jīng)調查得知，詐騙人曾勁青因無(wú)力償還炒股時(shí)向黃劍新的10萬(wàn)元借款，遂產(chǎn)生保險詐騙的念頭。然后找到好友黃劍新，勸說(shuō)黃劍新砍斷他的雙腳來(lái)騙取保險金，并承諾從保險賠款中拿出16萬(wàn)元用于償還所欠黃劍新10萬(wàn)元債務(wù)本金及紅利。

◆團伙做局組成團伙合伙作案，這是新型保險詐騙術(shù)。詐騙人早在投保前就進(jìn)行一系列策劃，投保(一般都是高額投保)出險、報案、索賠每一步驟都是按著(zhù)事前預謀好的計劃行事。這類(lèi)詐騙往往是那些常年與保險公司打交道的人，他們熟知保險公司各種規定及漏洞所在。這類(lèi)案子往往是損失金額大，隱蔽欺騙性強，不易被發(fā)現，成功率高。

2004年1月份，人保財險北寧市分公司在手續齊全的情況下，賠付給遼GB0805的紅色捷達轎車(chē)碰撞肇事案近4萬(wàn)元。事隔2個(gè)月，該車(chē)又以同樣的方式發(fā)生事故，保險公司懷疑其可能有詐，要求公安機關(guān)予以立案偵查。在這期間，遼河公安局交警支隊也察覺(jué)到一些問(wèn)題。一是有些車(chē)輛在短時(shí)間內接二連三發(fā)生交通事故;二是有不少司機反映，對方好像是在故意往他們的車(chē)上撞;三是有些肇事者及其車(chē)輛又總與一個(gè)汽車(chē)修配廠(chǎng)發(fā)生關(guān)系;四是肇事雙方在責任認定方面很少有糾纏，總有一方主動(dòng)承擔責任;五是總有幾個(gè)熟悉的面孔在案發(fā)后反復出現 在交警隊以各種理由說(shuō)情要車(chē)。

3.養老保險

概念

養老保險金是指職工因在一個(gè)企業(yè)工作到一定年限，不愿繼續任職或因年老體衰、工殘事故導致永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，企業(yè)為保證其老有所養而付給的年金或一次付清所得金。其來(lái)源是由職工所在企業(yè)以及職工在職時(shí)按一定比例共同交納的，并由勞動(dòng)行政主管部門(mén)所屬的社會(huì )保險與專(zhuān)門(mén)機構管理。 養老保險的享受待遇，累計繳納養老保險15年以上，并達到法定退休年齡，可以享受養老保險待遇。

待遇

1、按月領(lǐng)取按規定計發(fā)的基本養老金，直至死亡。基本養老金的計算公式如下:基本養老金=基礎養老金+個(gè)人賬戶(hù)養老金+過(guò)渡性養老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費年限不滿(mǎn)15年的按15%)+個(gè)人賬戶(hù)本息和÷120+指數化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%。

2、死亡待遇。(1)喪葬費(2)一次性撫恤費(3)符合供養條件的直系親屬生活困難補助費，按月發(fā)放，直至供養直系親屬死亡。