財產(chǎn)保險運行的一般規律

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)物資及其有關(guān)利益為保險標的的保險，保險標的與人身保險標的具有本質(zhì)上的差異，因而有自身的運行規律。

(一)財產(chǎn)保險的展業(yè)內容涉及面廣

財產(chǎn)保險的險別包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險和農業(yè)保險，具體的險種則數以萬(wàn)計。財產(chǎn)保險的保險標的，既包括有形的財產(chǎn)物資，又包括無(wú)形的法律責任和利益。保險人的補償既有各種財產(chǎn)損失的補償，又有民事?lián)p害賠償責任的承擔，還有權利人(被保險人)因被保證人(義務(wù)人)的信用風(fēng)險而致?lián)p失的補償以及短期的人身意外傷害保險等。而人身保險盡管分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險三大類(lèi)，但保險對象卻是自然人，保險人僅僅對被保險人的生、老、病、死、殘等承擔相應的保險責任。因此，相對于人身保險，財產(chǎn)保險的展業(yè)涉及面更廣，內容更復雜，保險人只有對財產(chǎn)保險的相關(guān)知識有更深入的了解，才可能為被保險人制訂出切實(shí)可行的投保方案，才可能吸引更多的投保人投保。

(二)財產(chǎn)保險的核保內容較復雜

核保是指承保人對投保人及投保標的等進(jìn)行審核，以決定是否承保以及怎樣承保的過(guò)程。核保是承保的關(guān)鍵，保險人只有全面、認真、細致地核保，才能科學(xué)地識別、衡量投保人及投保標的等的風(fēng)險程度或風(fēng)險等級，才能科學(xué)地作出是否承保的決策。

財產(chǎn)保險與人身保險在核保內容方面，存在著(zhù)如下差異:

1.對投保人的審核，財產(chǎn)保險與人身保險大同小異。審核內容都包括:投保人是否對保險標的具有保險利益，投保人具有民事行為能力的狀況，投保人的職業(yè)性質(zhì)、信用程度、經(jīng)濟狀況如何，有無(wú)道德風(fēng)險出現的可能等。

2.對投保標的的審核，財產(chǎn)保險與人身保險差異較大。財產(chǎn)保險審核的內容包括:投保財產(chǎn)是否合法財產(chǎn)、是否正處于危險狀態(tài);投保財產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患、重要防護部位及防護措施情況，投保財產(chǎn)所處的環(huán)境狀況(比如，投保的房屋是處于工業(yè)區、商業(yè)區還是居民區，附近有無(wú)易燃易爆的危險源，是否屬于高層建筑，消防設施是否完備等)，投保人對投保標的是否制定有各種安全管理措施、各措施以往被落實(shí)的情況等。人身保險的保險標的由于是被保險人的壽命和身體，因此，對人身保險的保險標的的審核，主要體現為對被保險人進(jìn)行年齡、性別、身體狀況、個(gè)人及家庭成員病史、職業(yè)和習慣嗜好、道德風(fēng)險因素等的審核，以確定被保險人的風(fēng)險程度，并作出相應的承保或拒保的決定。

3.對投保金額的審核主要體現于財產(chǎn)保險中。財產(chǎn)保險中有保險價(jià)值的概念，保險金額依據保險價(jià)值確定，因此也就有了足額保險、超額保險和不足額保險三種情況。對投保金額的審核一般是為了避免超額保險和不足額保險帶來(lái)的負效應(農業(yè)保險中的不足額承保除外)，而鼓勵足額保險。在人身保險中，沒(méi)有保險價(jià)值的概念，保險金額通常由保險雙方當事人協(xié)商確定，無(wú)論保險金額確定多少，均不能說(shuō)是超額保險或不足額保險或足額保險，因此，承保人在一般情況下不需要審核投保金額。這一點(diǎn)是財產(chǎn)保險運行與人身保險運行的顯著(zhù)區別。

4.是否有重復保險是財產(chǎn)保險應該審核的重要內容。財產(chǎn)保險以補償被保險人的財產(chǎn)損失為目的，被保險人在保險事故發(fā)生后應取得的保險賠償也僅限于其利益受損害的范圍內，即被保險人不能通過(guò)保險獲得不屬于自己的損失補償部分。因此，承保人在承保時(shí)，一般應該審核投保人對保險標的是否有超額保險的同時(shí)，還應該審核其是否有重復保險的現象。如果有重復保險，一般不應再予承保。如果要再承保，理賠時(shí)就得將保險損失在各承保人之間進(jìn)行分攤，以保證被保險人不獲得額外收益。不過(guò)，承保人雖然在理賠時(shí)遵循重復保險分攤原則，但從整個(gè)承保方來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)成本卻大幅度增加。人身保險基于生命、身體的無(wú)價(jià)性，保險合同雙方當事人可自由約定賠付限額，即人身保險是給付性質(zhì)的"定額保險"，不存在超額保險或重復保險問(wèn)題，原則上也就不存在不當得利的問(wèn)題。因此，投保人可以根據自身的經(jīng)濟狀況選擇購買(mǎi)多份人身保險，多買(mǎi)多保。

(三)財產(chǎn)保險更重視防災防損

防災防損是對災害事故損失的預防和抑制。財產(chǎn)保險的保險人相對于人身保險的保險人而言，更加重視防災防損工作。因為財產(chǎn)保險的被保險人將財產(chǎn)投保后，往往可能放松對保險標的的安全管理，甚至可能為圖謀保險賠款而故意制造保險事故，這就迫使財產(chǎn)保險的保險人必須采取若干措施防止保險事故發(fā)生，減少保險財產(chǎn)的損失。而人身保險由于其標的的特殊性，被保險人自己一般不會(huì )為了獲得保險賠款而制造自殘或自殺等事故，即使制造事故也難獲賠款，被保險人一般會(huì )自覺(jué)自愿地愛(ài)惜自己的生命和身體。因此，從世界各國的保險實(shí)踐來(lái)看，財產(chǎn)保險運行中，防災防損顯得更加重要。保險人采取的防災防損措施在財產(chǎn)保險中體現得更加充分。

(四)財產(chǎn)保險更重視分保

一方面，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)屬短期性業(yè)務(wù)，當保險標的的危險在一定的時(shí)間內集中時(shí)，財產(chǎn)保險的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險是相當大的。另一方面，有的財產(chǎn)保險標的的價(jià)值相當昂貴(如衛星、宇宙飛船)，損失一旦發(fā)生，有可能將保險人推向破產(chǎn)的邊緣。為此，保險人需要確認是否有再保險人愿意接受分保來(lái)決定是否承保，希望通過(guò)分保或再保險的方式來(lái)進(jìn)一步分散危險。而人身保險(壽險)業(yè)務(wù)是長(cháng)期性業(yè)務(wù)，帶有一定的儲蓄性質(zhì)，風(fēng)險較小，實(shí)施分保的必要性比非壽險要小，保險人一般是在遇到風(fēng)險較大的保單后，才辦理臨時(shí)分保。

(五)財產(chǎn)保險的理賠結果是補償損失

財產(chǎn)保險合同是補償性合同，無(wú)論是財產(chǎn)損失保險還是責任保險、信用保證保險、農業(yè)保險，保險人理賠的結果都是對被保險人遭受的保險責任范圍內的損失給予經(jīng)濟補償。而人身保險合同卻是給付性合同，它不是對意外事故和疾病、分娩等原因致被保險人的殘廢、死亡給予經(jīng)濟損失的補償，而是按保險合同的規定，在被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔給付保險金的責任。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同性質(zhì)的不同，決定了兩者的理賠結果不同，前者是支付賠款、補償損失，后者是給付保險金。

財產(chǎn)保險運行的程序

財產(chǎn)保險運行涉及面很廣，可以包括財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的全過(guò)程，即財產(chǎn)保險運行是保險關(guān)系不斷成立和消滅的連續過(guò)程，表現為不斷地進(jìn)行展業(yè)、承保、防災防損、:再保險和理賠。因此，展業(yè)、承保、防災防損、再保險和理賠是財產(chǎn)保險運行的五大環(huán)節。具體運行程序可用圖所示。

財產(chǎn)保險運行的五大環(huán)節相互聯(lián)系、相互依賴(lài)。展業(yè)是財產(chǎn)保險運行的前提和基礎，承保是財產(chǎn)保險運行的關(guān)鍵，再保險是財產(chǎn)保險運行的保證，理賠則直接體現了財產(chǎn)保險運行的宗旨和目的，而防災防損的結果又直接或問(wèn)接地作用于各運行環(huán)節中。總之，要使財產(chǎn)保險運行穩定高效，就必須從財產(chǎn)保險運行的各環(huán)節人手，加強經(jīng)營(yíng)管理。