基本簡介

津貼型醫(yī)療保險，是因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償?shù)氖杖氡Ｕ闲捅ｋU。通俗講是一種無論實際治療花多少錢，保險公司都按照合同規(guī)定補貼標準，對投保人進行賠付的保險。因此申請理賠時，無須像報銷型醫(yī)療保險那樣，要提供費用發(fā)生的相關票據(jù)原件。在目前市面上，保險公司推出的津貼型醫(yī)療保險，主要有按住院天數(shù)累積給付的津貼型醫(yī)療險型醫(yī)療保險，以及向接受手術者提供的手術費用津貼型醫(yī)療保險。按保險期間分，津貼型醫(yī)療保險的保險期間分為1年期、終身型及介于兩者間的定期型(如10年、20年期)。投保人可以根據(jù)自身需求、經濟能力選擇合適的保障額度。從性質來分，津貼型醫(yī)療保險可以分為終身型和補貼型。[1]

主要種類

一年期津貼型醫(yī)療保險

1年期津貼型醫(yī)療險最大優(yōu)點在于其靈活，投保人可根據(jù)自身需求，選擇保障額度;而缺點在于需每年續(xù)保，一旦發(fā)生重大疾病，以后年度續(xù)保難度會隨之增加;這類保險的保費也會因被保險人年齡的增大而逐年上升。

定期型津貼醫(yī)療保險

終身津貼型醫(yī)療保險

對終身的津貼型醫(yī)療險，保險公司一般采用平準保費，即保費不會隨被保險人年齡增長或身體狀況變化而增加，且不存在中途保險公司提高保費或拒保現(xiàn)象，可對被保險人生存期內的疾病進行重復理賠。正因為有這樣的優(yōu)點，使得終身的津貼型醫(yī)療險的費率較高。

主要特點

一、醫(yī)療功能

津貼型的醫(yī)療險功能非常簡單，就是按實際住院天數(shù)來進行的補貼，年最多補貼180天，各家公司的產品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，當然保費也有很大的差別。這個保險是不參與醫(yī)療費報銷，只管按天補貼，這個保險適合所有投保的客戶。

二、報銷額度

津貼型醫(yī)療險有報銷額度及次數(shù)的限制，保險申請理賠時需要醫(yī)院發(fā)票，不能重復理賠。津貼型醫(yī)療險醫(yī)療險是給付型的險種。購買這種險種時：要注意給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說，津貼型醫(yī)療險保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。申請理賠時不需要醫(yī)院發(fā)票，按住院天數(shù)理賠，多買多得，可以重復理賠。

三、返還方式

津貼型醫(yī)療險產品有消費型和返還型，消費型產品的優(yōu)勢是費用低廉，但產品不享受其他的理財功能;相對消費型產品，返還型產品除了津貼型醫(yī)療險功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產保值功能，產品內涵更加豐富。另外，保費返還方式也不盡相同，對于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付，對于現(xiàn)金流的收益方式，有的產品單純返還保費，而有的會返還保費+分紅。

購買技巧

1.關注保障范圍：

引發(fā)住院的原因主要包括意外和疾病，這兩種原因在津貼型醫(yī)療險保險的保險責任中都要包括，否則這款保險對風險的覆蓋就不夠全面。

2.關注保障期間：

很多津貼型醫(yī)療險保險的保障期限較短，滿期后提供續(xù)保。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產品。

3.充分了解給付天數(shù)和免賠天數(shù)：

對于被保險人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，應進行充分比較。[2]

4.關注保險費返還方式：

津貼型醫(yī)療險包括消費型和返還型，前者費用低廉，但產品不再享受其他理財功能;后者除津貼型醫(yī)療險外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產保值功能，產品內涵更加豐富。